Financiële dienstverlening door Banks
De volgende punten markeren de financiële dienstverlening van banken. De financiële diensten zijn: 1. Uitgifte van betaalpassen en creditcards 2. Depository Participant (DP) 3. Safe Deposit Locker 4. Safe Custody 5. Capital Markets Services 6. Distributie van producten van derden 7. Portfolio Management.
Financiële dienst # 1. Uitreiking van betaalpassen en creditcards:
Banken geven debetkaarten en creditcards uit als gelieerde ondernemingen van Master Card Worldwide en VISA Inc. die een wereldwijd netwerk hebben voor creditcard- en debetkaarttransacties. Master Card Inc., ook wel bekend als Master Card Worldwide, is een multinationale onderneming in de Verenigde Staten. De hoofdactiviteit van het bedrijf bestaat uit het verwerken van betalingen tussen de banken van verschillende handelaren die verschillende goederen verkopen, en de banken van kopers die zijn MasterCard-merkdebet en creditcards gebruiken om aankopen te doen.
Evenzo exploiteert VISA Inc. 's werelds grootste elektronische retailbetaalnetwerk en is het een van de meest erkende wereldwijde merken voor financiële dienstverlening. Het verwerkt betalingen tussen de banken van de handelaars en de banken van de kopers, die goederen kopen met behulp van betaalpassen / creditcards die het merk VISA dragen. Master Card en VISA Card? worden geaccepteerd door de handelsvestigingen van 170 landen over de hele wereld.
Met behulp van een Switch kunnen de geldautomaten van de banken ook worden verbonden met de computers van Master Card en Visa en worden geldopname en storting via geldautomaten ook door hen verwerkt. Via hun computers regelen Master Card en Visa de interbancaire vorderingen voor het gebruik van geldautomaten door hun kaarthouders. Banken geven tegenwoordig ATM-cum-debitcards uit in plaats van alleen debitcards.
Om nogmaals te herhalen, geven banken over de hele wereld debet- en creditcards uit als gelieerde ondernemingen van Master Card worldwide of VISA Inc. Er is een overeenkomst tussen de banken en de Master Card Worldwide, waarbij de banken een licentie hebben om creditcards en ATM-kaarten uit te geven. cum-debit kaarten met het logo Master Card. Een soortgelijke overeenkomst met VISA Inc. biedt de banken van de gebruiker de mogelijkheid kaarten met het VISA-logo uit te geven. Banken moeten een bepaald bedrag aan vergoedingen betalen aan Master Card en VISA Inc. voor het gebruik van hun logo op de kaarten die door hen zijn uitgegeven.
De computers van de banken zijn gekoppeld aan de computers van deze internationale organisaties in verschillende centra. De door de banken uitgegeven kaarten hebben het logo van VISA of Master Card en kunnen over de hele wereld worden gebruikt, tenzij ze beperkt zijn tot bepaalde specifieke landen. De Merchant Establishments (ME's), die winkels, showrooms en verkooppunten van verschillende consumentenartikelen, clubs en verenigingen en andere organisaties, enz. Omvatten, worden door verschillende banken benaderd voor het accepteren van de kaarten van hun klanten voor betaling voor hun aankopen van goederen en diensten van hen.
De kaartuitgevende banken verschaffen een elektronische gegevensvastleggende (EDC) machine aan de ME's voor het jatten van de credit- of ATM-cum-debit-kaarten als en wanneer deze worden aangeboden door de kaarthouders voor aankopen. De ME veegt de kaart in de EDC-machine en wacht op autorisatie voor het accepteren van de kaart. Na autorisatie genereert de EDC-machine een slip die door de kaarthouders moet worden ondertekend.
Deze slips worden samengebundeld door de betreffende ME en bij hun bankier gedeponeerd. De banken brengen een vooraf bepaald percentage in mindering op het bedrag van de coupons en crediteren het saldo op de rekening van de winkelier. De door de banken in mindering gebrachte commissie wordt gedeeld door de banken waarmee de verkoper van goederen en diensten (ME) rekening houdt, de kaartuitgevende bank en de Master Card Worldwide of VISA Inc., naargelang het geval.
Het bankfiliaal dat aan de ME betaalt, claimt het bedrag van. ' de aangewezen nodale tak en wordt terugbetaald. De nodale tak claimt en ontvangt op zijn beurt het fonds van Master Card of Visa Inc. via het afwikkelingssysteem van hun computers in verschillende delen van de wereld. Uiteindelijk krijgen de kaartuitgevende banken het bedrag terug van hun klanten aan wie de kaarten zijn uitgegeven. In het geval van ATM-cum-Debit-kaarten, wordt het bedrag onmiddellijk teruggevorderd van de rekeningen van de klant.
De banken kunnen hun inkomsten maximaliseren door meer en meer debet- of creditcards uit te geven en door te roping in maximaal aantal ME's. Wanneer een bank zaken verwerft die zijn gegenereerd op basis van zijn eigen kaart die wordt gebruikt in zijn eigen Member Establishment (ME), is de winst optimaal, omdat de commissie de commissie alleen met Master Card Worldwide of VISA Inc. moet delen.
Het staat de kaarthouders echter vrij om naar een winkel of winkel te gaan die kaarten accepteert en daarom neemt een andere bank de transactie op. Dit geeft aanleiding tot een situatie waarin de interbancaire regeling vereist is. De genoemde afrekening van betalingen gebeurt via een verrekeningsagentschap die is aangewezen door Master Card of VISA voor een bepaald land.
In India bijvoorbeeld, wordt de afwikkeling van betalingen tussen de banken die de Master Card uitgeven gedaan via de Bank of India, Mumbai. Evenzo fungeert de Bank of America, Mumbai als de afwikkelingsbank voor VISA-kaartbetalingen.
Het model van een Master Card uitgegeven door een bank is hieronder weergegeven:
Financiële dienst # 2. Depository Participant (DP):
Tot het einde van de vorige eeuw gebruikten de naamloze vennootschappen / ondernemingen hun aandelen, aandelen en andere effecten in de vorm van fysieke scrip. De staatsobligaties en bedrijfsobligaties werden ook uitgegeven in fysieke vorm. De fysieke vorm van deze aandelen en effecten ging gepaard met de mogelijkheid van fraude en valsheid in geschrifte door de economische delinquenten die door het hele land opereren.
Vaak worden de scrips en beveiligingscertificaten van de share door een bedrijf naar de aandeelhouder gestuurd via een postkantoor, het heeft de kans om te worden onderschept door de fraudeurs. Het werd vaak gedaan in verband met het postpersoneel, en de scrips werden op een ongeoorloofde manier verkocht aan een andere persoon. De bonafide aandeelhouder staat voor een enorme moeilijkheid en angst voor het mogelijke verlies van de aandeelbewijzen.
Hij moet een reeks formaliteiten doorlopen om de dubbele aandelen van de uitgevende vennootschap te krijgen. Afgezien daarvan is het aantal bedrijven dat voor de publieke uitgifte gaat de afgelopen decennia veelvuldig toegenomen, resulterend in een fenomenale toename van het aantal aandeelbewijzen en andere effecten.
Met de enorme groei van het volume van handel in aandelen en effecten, is het settlementproces van beurzen enorm onder druk komen te staan, waardoor het bijna onmogelijk is om de transactie binnen de voorgeschreven afwikkelingsdatum af te handelen. Deze situatie dreigde de gezonde groei van de kapitaalmarkt en het investeringsscenario in het land in de weg te staan.
Met het oog op het overwinnen van de hierboven uiteengezette hachelijke situatie, werd het concept van dematerialisatie van de aandelen en effecten en opening van certificaten van rekeningen (Demat) ontwikkeld en geïmplementeerd. Onder het bewaarsysteem zal er geen beweging van aandelen en effecten in de fysieke vorm plaatsvinden en zullen de beleggers hun aandelen en effecten elektronisch op een depotrekening krijgen.
Bestaande houders van aandelen en effecten werden geadviseerd om hun fysieke posities te dematenahse en ze gecrediteerd te krijgen op een Demat-account geopend bij een Depository Participant (DP). Aankoop en verkoop van effecten en aandelen geschiedt door debitering en creditering van de genoemde Demat-rekening via de elektronische modus. Het systeem van bewaarder heeft geholpen bij het vrijwel volledig elimineren van de fysieke verplaatsing van aandelen en effecten en de relatieve fraude.
Hiertoe zijn in het land twee depots opgezet, te weten National Security Depository Ltd. (NSDL) en Central Depository Services Ltd. (CDSL). De beleggers werd gevraagd om een depositorekening (Demat-account) te openen bij een van deze twee depothouders via een depositaris (DP). Alle handelsbanken zijn een overeenkomst aangegaan met deze twee depothouders om op te treden als hun deponeringsdeelnemer en de beleggers moeten hun demat-depotrekening openen via hun bank als DP.
DP is eigenlijk een agent van NSDL of CDSL. De modus operandi van de bewaarfunctie is net als een gewone bankrekening, dat wil zeggen dat bij elke aankoop van aandelen en effecten de depothoudende rekening van de belegger wordt gecrediteerd en bij elke verkoop wordt de depothoudende rekening gedebiteerd.
De belegger ontvangt een verklaring van de depothoudende rekening met een bepaald interval, die de aandelen en effecten weergeeft die hij bezit op de datum van de verklaring. Er kan worden gezegd dat de belegger de aandelen en effecten in digitale vorm houdt. De beleggers kunnen hun portefeuille ook via internet bekijken.
Afgezien van een jaarlijkse vergoeding, vorderen de banken die als DP optreden, de provisie tegen een bepaald tarief voor elke debet op de depositorekening van de belegger. Dus, met een groot aantal depositorekeningen met reguliere transacties bij aan- en verkoop van aandelen en effecten, kunnen de banken die als OP optreden een aanzienlijk bedrag aan provisies en commissies verdienen. Bovendien moeten de beleggers, tegelijk met het openen van de depositorekening, ook een spaar- of betaalrekening openen, waardoor het klantenbestand van de bank ook toeneemt.
Financiële dienst # 3. Safe Deposit Locker:
Het verhuren van kluisjes in de Safe Deposit Vault (SD V) is een zeer oude vorm van dienstverlening door de banken. Een locker is een kleine kluis die is geïnstalleerd in de SDV en die wordt verhuurd aan de klanten (huurders) tegen betaling van een jaarlijkse bijdrage die de kluizenrente wordt genoemd.
De klanten kunnen hun waardevolle spullen bewaren in de kast die kan worden geopend met een paar sleutels; de ene is in het bezit van de klant en de andere is in bewaring van de hoofdofficier van de kluis, die bekend staat als bewaarder van de kluisjes. De sleutel met de bewaarder wordt de hoofdsleutel genoemd, die gebruikelijk is voor alle kluisjes in de SDV. De kluisjes kunnen van verschillende grootte zijn en de jaarlijkse huur varieert afhankelijk van de grootte van het kluisje.
Safe Deposit Kluis is een ruimte met betonnen wanden aan alle kanten, inclusief het plafond en de vloer. Het heeft slechts één deur, gemaakt van dikke platen van staal. De deuren zijn speciaal ontworpen voor veilige stortingskluizen en vervaardigd door gerenommeerde makers van sloten.
Deze deur is extreem zwaar en zo erg dat er vaak meer dan één persoon nodig is om aan de deur te trekken om hem te openen of te sluiten. De sleutels van de safe kluis kluis worden onder dubbele controle gehouden - de Manager en de Kassier. De twee toetsen zijn verschillend en de deur van de SDV kan niet met één sleutel worden geopend.
De klant die zijn kluisje wil bedienen, komt naar de bank en markeert zijn aanwezigheid door het aanwezigheidsregister te ondertekenen voor de huurders van kluisjes. In sommige banken is er een wachtwoordsysteem dat door de klant moet worden onthouden en zijn / haar identiteit wordt geverifieerd door zowel de handtekening als het wachtwoord. Nadat de identiteit is vastgesteld, escorteert de bewaarder de klant naar de betreffende locker die aan hem / haar is toegewezen.
De bewaarder opent eerst het hoofdslot met zijn / haar hoofdsleutel en verlaat de plaats. De klant voltooit de bewerking in het kluisje en vergrendelt deze vervolgens met de sleutel die hij vasthoudt, en het hoofdslot wordt automatisch vergrendeld. Kluisjes kunnen worden gehuurd in een enkele naam of gemeenschappelijke namen met operationele instructies vergelijkbaar met die gegeven in depositorekeningen.
Het kluisje kan gemeenschappelijk worden gebruikt, hetzij, hetzij de overlevende, de voormalige of de overlevende, enz. Kluisjes worden gewoonlijk aan de klanten van de bank gegeven nadat de KYC-normen zijn voltooid.
Als de huur voor het kluisje langer dan twee jaar onbetaald blijft, kan de bank het kluisje open boren na kennisgeving aan de klant. Het kluisje wordt aangeboord in aanwezigheid van de bewaarder en een andere hogere officier van de bank en de eventuele artikelen worden in een geschikte omslag geplaatst die wordt verzegeld en ondertekend door zowel de bewaarder als de officier en in dubbele bewaring wordt gehouden. Nadat het kluisje opengeboord is, worden de sloten en de sleutel van de klant veranderd en wordt het kluisje aan een andere klant verhuurd.
De wanbetaler-klant wordt op de hoogte gesteld om de bank te bellen en de achterstallige lockerkar en de kosten voor het openen van de boor door de bank te betalen en de artikelen af te halen die uit de kluis zijn gehaald. De juridische relatie tussen de bank en de klant die gebruik maakt van de locker-faciliteit is die van een Verhuurder en Lessee.
Financiële dienst # 4. Veilige bewaring:
De service van veilige bewaring wordt aangeboden door de banken bijna vanaf het begin van het bankbedrijf. Klanten kunnen verzegelde dozen aan de banken overhandigen voor veilige bewaring. De banken bieden deze service aan tegen specifieke jaarlijkse kosten, afhankelijk van de grootte van de doos of het artikel dat wordt overgedragen voor bewaring. De bank verstrekt een bewaarbewijs voor de bewaargeving aan de klant, waaruit de acceptatie van de doos of het artikel van de klant blijkt. De klant moet het naar behoren gestorte ontvangstbewijs voor ontvangst van de doos / het artikel dat aan de bank is gegeven, inleveren voor bewaring.
De veilige effectenrekeningen kunnen worden geopend in één naam of in gezamenlijke namen met operationele instructies als 'gezamenlijk', 'hetzij of overlevende', etc. In een veilige bewaarrekening, is het de verantwoordelijkheid van de bank om de doos of het artikel met zijn zegels intact. Als de doos of het artikel wordt geopend of de zegels worden geknoeid terwijl de bank in bewaring is, kan de bewaargever (klant) een schadevergoeding van de bank vorderen.
Hoewel het een van de oudste services is die de banken aanbieden, zijn veel van de banken om verschillende redenen gestopt met het weergeven van deze service, waaronder het beveiligingsprobleem. In geval van bewaring weet de bank de inhoud niet binnen het verzegelde pakket of de doos en wordt er geen verklaring van de inhoud bewaard.
Financiële dienst # 5. Kapitaalmarktendiensten:
Met de invoering van financiële hervormingen en het proces van ontmoediging samen met de deregulering van de rentetarieven, maken steeds meer bedrijven en rechtspersonen gebruik van de mogelijkheid van directe toegang tot de kapitaalmarkt om fondsen te werven. In plaats van de banken en financiële instellingen te benaderen, werven de bedrijven fondsen bij de beleggers die over de plaatsen verspreid zijn door hun toevlucht te nemen tot de openbare uitgifte van aandelen en effecten.
De banken met een groot netwerk van vestigingen bevinden zich in een unieke positie om winst te maken door verschillende vormen van diensten te verlenen aan de bedrijven en bedrijven die van plan zijn om rechtstreeks geld van de investeerders te werven.
De bedrijven die voor een openbare uitgifte gaan, kunnen de individuele beleggers die zich op verschillende plaatsen in het land of in het buitenland bevinden, niet bereiken. In deze situatie wordt het wide-branch-netwerk de USP voor de banken, die gemakkelijk kunnen worden bereikt door de investeerders om te beleggen in de bedrijven.
Financiële dienst # 6. Distributie van producten van derden:
De inkomsten van de banken uit de traditionele bankactiviteiten van storting, krediet en overmaking worden elk jaar kleiner. Er is een voortdurende druk op de spreiding tussen de kosten van de aan de deposanten betaalde bedragen en het rendement op voorschotten van de banken. De situatie heeft de banken gedwongen te zoeken naar nieuwe manieren om te verdienen door verschillende soorten financiële producten op de markt te brengen en te verkopen namens hun opdrachtgevers. Deze activiteit is een van de meest rendabele inkomstenbronnen voor de banken gebleken.
De producten van derden die over het algemeen door de banken worden verkocht via hun uitgebreide netwerk van vestigingen zijn:
(i) verzekeringsproducten,
(ii) beleggingsfondsen,
(iii) staatsobligaties, en
(iv) Gouden munten.
Financiële dienst # 7. Portefeuillebeheer:
Het woord Portfolio betekent een verzameling of een aantal bepaalde dingen, meestal verschillende soorten activa. De activa kunnen van verschillende aard zijn te weten. Vastgoed, goud, financiële activa enz. Vastgoed omvat leegstaande grond, geconstrueerde huizen, gebouwen met meerdere verdiepingen, flats in hoge gebouwen, kantoorgebouwen enz. Goud omvat puur goud in verschillende vormen, te weten. bakstenen, bar, koekjes, munten, sieraden etc.
Evenzo omvatten financiële activa deposito's in banken en postkantoren, beleggingen in aandelen en effecten, obligaties, beleggingsfondsen. Levensverzekeringspolis, deviezen, enz. Beleggingen in aandelen, effecten en obligaties kunnen in verschillende sectoren van economische activiteit zijn zoals landbouw, industrie, dienstensector, enz. Industrieën omvatten verschillende segmenten, te weten ijzer en staal, textiel, jute, plantage, informatie technologie, banken, energie, engineering en diverse andere activiteiten.
Een belegger met zijn overtollige / belegbare geld is op zoek naar goede beleggingsmogelijkheden. Maar hij heeft misschien geen expertise om het investeringsklimaat en het vooruitzicht van groei van zijn investering in verschillende industrieën te analyseren, te onderzoeken en te begrijpen. Investeringsbeslissing vraagt om een vaardigheid om de financiën en andere werkresultaten van verschillende sectoren van de economie te analyseren, samen met het toekomstperspectief van verschillende industrieën.
Een belegger heeft vaak niet de genoemde vaardigheid en het vermogen. Zelfs als hij de vaardigheid bezit die hij misschien niet genoeg tijd heeft om zich over het onderwerp en onder de omstandigheden te wijden, zoekt hij naar een Portefeuillebeheerder die het werk namens hem kan doen tegen betaling van een overeengekomen bedrag aan vergoedingen.
De belegger stelt een bepaald bedrag voor beleggingsdoeleinden ter beschikking van de Portefeuillebeheerder die de investeringsbeslissing neemt en de portefeuille beheert met als doel de groei van de portefeuille te maximaliseren. De beleggingen zijn echter onderhevig aan marktrisico en de belegger moet het risico dragen.
Een Portfolio Manager is een persoon die een beleggingsbeslissing neemt met geld dat andere mensen onder zijn of haar controle hebben geplaatst. Met andere woorden, het is een financiële carrière betrokken bij vermogensbeheer. Ze werken met een team van analisten en onderzoekers en zijn uiteindelijk verantwoordelijk voor het opstellen van een beleggingsstrategie, het selecteren van geschikte beleggingen en het toewijzen van elke investering voor een fonds- of activabeheermiddel.
Portefeuillebeheerders krijgen investeringsideeën van interne buy-side-analisten en sell-side analisten van investeringsbanken. Het is hun taak om de relevante informatie te doorzoeken en hun oordeel te gebruiken om effecten en / of andere activa te kopen en verkopen. . Ze lezen dagelijks rapporten, praten met bedrijfsmanagers en volgen trends in de industrie en de economie op zoek naar het juiste bedrijf of de juiste activa en tijd om het kapitaal van de portefeuille te beleggen.
Portefeuillebeheerders nemen beslissingen over beleggingsmix en -beleid, het afstemmen van beleggingen op doelstellingen, assetallocatie voor individuen en instellingen en het afwegen van risico's ten aanzien van prestaties.
Portfoliomanagement gaat over sterke en zwakke punten, kansen en bedreigingen bij de keuze van schuld versus eigen vermogen, binnenlands versus internationaal, groei versus veiligheid en andere afwegingen die worden aangetroffen in een poging om het rendement op een bepaalde risicobereidheid te maximaliseren.
In het geval van onderlinge en exchange-traded funds (ETF's) zijn er twee vormen van portefeuillebeheer: passief en actief. Passief beheer volgt eenvoudigweg een marktindex, gewoonlijk indexering of indexbelegging genoemd. Actief management omvat een enkele manager, co-managers of een team van managers die proberen het marktrendement te verslaan door actief de portefeuille van een fonds te beheren door middel van investeringsbeslissingen op basis van onderzoek en beslissingen over individuele posities. Closed-end fondsen worden over het algemeen actief beheerd.
