Leningbeleid van een bank

Historisch gezien hebben de meeste grote banken zoals we die vandaag zien een bescheiden begin en kwamen tegemoet aan de behoeften van de etnische gemeenschap van de plaats waar het bedrijf is begonnen. Hun activiteiten waren regionaal van aard, met relatief eenvoudige operaties van het mobiliseren van deposito's en het verstrekken van leningen aan de ondernemers van hun keuze.

De banken beschikten niet over een gedocumenteerd leenbeleid, aangezien dit als een belemmering voor bedrijfsgroei werd beschouwd. Het verstrekken van leningen werd overgelaten aan de absolute discretie van de Raad van Bestuur en andere leidinggevende leidinggevenden van de bank. Een leenbeleid als een geschreven document vond geen genade bij een groot aantal bankiers, omdat het de flexibiliteit van de leningsbeslissingen in de weg zal staan.

De deregulering van de financiële markt en de beweging naar wereldwijde integratie, samen met het opleggen van prudentiële normen zoals kapitaaltoereikendheid en strengere vereisten voor voorzieningen, hebben het echter noodzakelijk gemaakt om een ​​goed gedocumenteerd beleidskader voor een bank te hebben voor haar kredietverleningsactiviteiten.

Het ontbreken van een welomschreven leningbeleid had de banken er vaak toe gebracht om voor roekeloze groei van hun kredietportefeuilles te gaan zonder rekening te houden met de prudentiële normen om het risico te spreiden door leningen aan verschillende sectoren van de industrie, handel en commercie. Aanvankelijk zouden de banken de landbouwactiviteiten en andere economische behoeften van de zwakkere delen van de samenleving nauwelijks financieren.

Kortom, de prestaties van de financiële en de banksector zijn afhankelijk van de prestaties van de reële sectoren van de economie. Echte sectoren omvatten de economische activiteiten van de landbouw-, productie- en handelssectoren van een land. Het is daarom absoluut noodzakelijk dat de formulering van een leningbeleid van een bank moet worden voorafgegaan door een strategieanalyse van het financieel beheer van de lenende klanten, die in de eerste plaats tot de reële sectoren behoren. Het leenbeleid van een bankorganisatie moet dus uit haar strategische planning komen.

Elementen van het kredietbeleid zijn voornamelijk gebaseerd op het strategisch plan van een bankorganisatie. De planning is gebaseerd op verschillende aannames en het doel voor verschillende soorten leningen is dienovereenkomstig vastgesteld. De hoofddoelstelling van een leenbeleid is om een ​​strategie op te stellen voor het maximaliseren van het rendement of de winst en het minimaliseren van de risico's.

Naast het maximaliseren van de winst moet het kredietbeleid ook de doelstellingen omvatten van:

(i) Het handhaven van een voldoende kapitaalbasis voor groei en wettelijke vereisten; en

(ii) Uitvoeren van de uitleenfunctie binnen een beheerd raamwerk van risicoanalyse.

Met het proces van desintermediatie en de hervorming van de financiële en banksector, worden de commerciële banken geconfronteerd met enorme concurrentie. De deregulering van de rente heeft de concurrentie nog meer moorddadig gemaakt. Onder deze omstandigheden moeten banken op zoek naar andere wegen voor het genereren van inkomsten, met name de steeds meer niet-financiële activiteiten voor op vergoedingen gebaseerde inkomsten. Om de omzetgroei te waarborgen, moeten de banken zich in aanzienlijke mate baseren op niet-gefinancierde activiteiten, zoals het openen van kredietbrieven, het uitgeven van bankgaranties, de verkoop van producten van derden, te weten, het beleggingsfonds, verzekeringen, enz.

Met de aard van de transformatie die plaatsvindt in de banksector, is het noodzakelijk geworden voor de banken om zich bewust te zijn van hun inkomsten en kwaliteit van de activa. Omdat winst een beloning is voor de risicodragende capaciteit, wordt de spreiding tussen de kosten van het fonds en het rendement op voorschotten die beschikbaar zijn in geval van leningactiva van hoge kwaliteit dunner met de dag. Daarom is er behoefte aan een bank om oordeelkundig de prioriteit van de kwaliteit van de leningactiva aan te vullen met die van winstmaximalisatie.

Het leningsbeleid zou alle krediet- en kredietgerelateerde blootstellingen moeten regelen, zowel op fondsenbasis als niet op fondsen gebaseerd. Deze omvatten kortetermijn-, middellange en lange termijn fondsgebaseerde faciliteiten, evenals de niet op fondsen gebaseerde activiteiten en de uitzettingen op de valutamarkt, indien aanwezig. Het beleid moet ook van toepassing zijn op de beleggingen van de banken in de geldmarkt en op de markt voor aandelen en schuldinstrumenten.

Het leningsbeleid moet alle soorten klanten uit verschillende segmenten omvatten, zoals particulieren, eigenaars- en partnerkantoren, trusts, verenigingen en verenigingen van personen, bedrijven en ondernemingen, zowel in de private als de overheidssector.

Het leningsbeleid zou zich moeten richten op de gerichte financiering, zoals de prioritaire sectorleningen in India, evenals de voorschotten aan kleine en middelgrote ondernemingen en andere grote commerciële huizen. Er moet een duidelijk beleid komen voor de financiering van de detailhandel, bestaande uit persoonlijke leningen, studieleningen, woningkredieten, hypothecaire leningen, enz.

Het leningsbeleid van een bank kan van tijd tot tijd worden gewijzigd, afhankelijk van de algemene economische en zakelijke omgeving in het land en de rest van de wereld. De lage kredietprioriteiten van de bank moeten duidelijk worden geadviseerd aan de leningofficieren voor de uitvoering ervan. Een goed gedocumenteerd leenbeleid handhaaft roekeloze financiering door leidinggevenden van de bank die het instinct hebben om de bank te nemen voor een ritje.

Door het verstrekken van leningen en voorschotten, voegen de commerciële banken de geldhoeveelheid in het land toe. Vandaar dat wordt gezegd dat banken geld creëren en bijdragen aan de storting in het banksysteem. Wanneer een commerciële bank een bedrag aan een klant leent, wordt het geleende geld ofwel gestort op een rekening van de klant voor zijn gebruik ofwel wordt het uitbetaald door rechtstreeks te betalen aan de begunstigden die de goederen of diensten aan de klant van de bank hadden geleverd.

De ontvangers van het uitbetaalde geld storten ze op hun rekeningen bij andere banken. Daarom heeft in beide gevallen de oorspronkelijke lening van de bank meer geld bij wijze van aanbetaling gecreëerd in dezelfde bank of bij andere banken en kan de aanbetaling worden gebruikt om verdere leningen te verstrekken na het bijhouden van de nodige reserves, samen met wat is vereist om aan de vraag naar contante opname door de deposanten te voldoen.

Banken weten uit hun ervaring dat niet alle deposanten tegelijkertijd komen voor het opnemen van hun volledige storting en dat op elk moment het kwantum van geld dat nodig is om aan de opnamevereisten te voldoen, niet meer bedraagt ​​dan 10% van de totale inleg. Dit wekt de banken op om 90% van de deposito's uit te lenen, waardoor er meer geld en deposito's worden gecreëerd. Dit wordt het multipliereffect van bankleningen genoemd, dat als een propeller voor de economische groei van een land fungeert.

Aangezien de banken omgaan met overheidsgeld in de vorm van deposito's, moeten ze verschillende voorzorgsmaatregelen nemen, zodat het geleende geld kan worden teruggevorderd met rente en andere daaraan gerelateerde kosten.

Banken moeten daarom zorgen voor het volgende:

Veiligheid:

Banken moeten zorgen voor de veiligheid van de door hen geleende gelden, omdat het bestaan ​​van een bank alleen afhangt van het bedrag met rente terug te vorderen. Roekeloze leningen zullen de bank waarschijnlijk in diepe problemen brengen waardoor de bank in liquidatie kan raken.

Liquiditeit:

Een groot deel van de door de banken gemobiliseerde aanbetaling is direct opeisbaar. Daarom kunnen banken het zich niet veroorloven hun geld voor een zeer lange termijn of op een permanente basis te blokkeren. Banken zijn verplicht om de liquiditeit van de fondsen zoveel mogelijk in overweging te nemen, zodat ze indien nodig het geld terug kunnen krijgen door het voorschot terug te roepen, waar nodig.

Het is niet de taak van commerciële banken om leningen te verstrekken die meer of minder een permanent karakter hebben, hoewel de banken vaak op middellange termijn leningen verstrekken voor productieprojecten, de infrastructuursector, enz. Traditioneel werken de banken kapitaalvereiste van de ondernemingen die binnen een korte periode worden gerecycled, afhankelijk van de aard van de bedrijfscyclus van de onderneming.

Doel van de lening:

Banken moeten volledig op de hoogte zijn van het doel of het eindgebruik van de lening die de kredietnemer nodig heeft. Het is voor de bank absoluut noodzakelijk om te weten of de leningnemer in staat zal zijn om de lening terug te betalen door het geld te gebruiken voor het doel dat is vermeld op het moment van het gebruik van de lening. Kortom, de banken moeten de economische levensvatbaarheid verzekeren van het doel waarnaar de lening zal worden verwezen.

Hoewel leningen doorgaans op verzoek door de leningnemer kunnen worden terugbetaald, kunnen er gevallen zijn waarbij de kredietnemer de middelen voor een bepaalde periode mag gebruiken en de aflossing gespreid over een periode wordt gespreid.

Het is belangrijk voor een bank om een ​​gediversifieerde lening- of kredietportefeuille te hebben, zodat alle door de bank uitgeleende middelen niet geconcentreerd zijn in een of twee segmenten van de economische activiteit. Het lot van de bank mag niet fluctueren met de ups en downs in de prestaties van een bepaald segment van de sector. Het hoofdprincipe hier is 'leg niet alle eieren in één mandje'.

Veiligheid:

Hoewel veiligheid niet het enige criterium kan zijn voor het verstrekken van leningen en kredieten door banken, kan het belang ervan ook niet worden ondermijnd. Veiligheid is slechts een buffer om op terug te vallen, in het geval de kredietnemer nalaat de lening in de normale gang van zaken terug te betalen. Adequaatheid van de beveiliging alleen kan niet de enige overweging zijn om de geschiktheid of kredietwaardigheid van de kredietnemer te bepalen.

Banken willen hun verplichtingen in het kader van de normale gang van zaken van de normale bedrijfsvoering van de kredietnemer realiseren - in plaats van hun verplichtingen te realiseren door de door de kredietnemers aangeboden zekerheid te vervreemden. Bovendien is de verkoop van de beveiliging vaak tijdrovend en geassocieerd met bijkomende kosten.

De beveiliging tegen leningen en vorderingen is enorm. Het omvat over het algemeen aandelen in de vorm van grondstoffen, gereed product, onderhanden werk, diverse debiteuren, fabrieken en machines, terreinen en gebouwen, gelddeposito's bij banken, goud, aandelen van bedrijven en andere papieren effecten. Vaker wel dan niet, verkrijgen de banken de veiligheid van de persoonlijke eigenschappen van de promoters, directeuren, partners en andere eigenaren van de onderneming.

De door de lener aangeboden zekerheid dient de volgende eigenschappen te bezitten:

(i) Verhandelbaarheid Banken moeten ervoor zorgen dat de aangeboden effecten gemakkelijk verkoopbaar zijn, zonder veel korting of waardevermindering op het moment van aanbieding aan de bank. De waarde van effecten in de vorm van aandelen en obligaties van bedrijven die bij de bank worden ingediend, is soms volatiel en een aanzienlijk deel van de waarde kan worden weggevaagd in geval van liquidatie van het relatieve bedrijf. Staatsobligaties of andere goudgerande effecten worden in dit opzicht als zeer veilig beschouwd.

(ii) Stabiliteit van de prijs Aangezien het hoofddoel van de bank niet is om van de verkoop van de effecten een meevaller te maken, vinden banken het normaal dat de prijzen van de aangeboden effecten over het algemeen stabiel zijn. Speculatie in de koers van de effecten kan niet het motief van de bank zijn.

(iii) Vrij van bezwaring Alvorens een waarde te aanvaarden, moeten banken ervoor zorgen dat het een onbelast activum is en geen enkele andere persoon of entiteit heeft last van het genoemde actief.

De lener is de belangrijkste beveiliging. Als de lener een man van toewijding is, zal hij de lening op elke manier terugbetalen.

Totale afhankelijkheid van de bank van de beveiliging zonder de kredietwaardigheid van de kredietnemer te beoordelen, is vaak beladen met de kans om in de problemen te komen. Als de lener een integer persoon is, zal hij, zelfs als zijn bedrijf faalt, er alles aan doen om de lening terug te betalen.

Aan de andere kant, als de kredietnemer onverschillig is met betrekking tot de terugbetaling van de lening, zal de bank terug moeten vallen op de aangeboden zekerheid, en een noodverkoop van de zekerheid zal mogelijk niet voldoende bedrag opleveren om de lening af te ronden, en daarna zal het instellen van juridische stappen voor herstel een langdurig en kostbaar proces binnen of buiten de rechtbank met zich meebrengen. Er is een oud gezegde dat vaak door de bankiers wordt gebruikt: 'een eersteklas lener met tweedeklasbeveiliging is veel veiliger dan de tweedeklas lener met eersteklas beveiliging'.

Daarom is de lener belangrijker dan de beveiliging en bij het beoordelen van een kredietvoorstel moeten de volgende vier 'C's van de lener zorgvuldig worden onderzocht:

Karakter:

Het karakter van de lener moet aangeven of hij een man van woorden of zijn toewijding is. Wie is de lener en wat is zijn familieachtergrond zijn belangrijke aspecten waarmee de bank rekening moet houden. Bestaat er een rapport van de lener die zijn engagement niet nakomt? Hoe staat het met zijn collega's en de andere personen die bij zijn bedrijf zijn betrokken? Een bank moet trachten na te gaan of de lener een respectabele persoon is die zijn verantwoordelijkheden begrijpt en zijn bedrijf voorzichtig uitvoert.

Capaciteit:

De capaciteit van de kredietnemer verwijst naar zijn vermogen om zijn bedrijfsactiviteiten zorgvuldig uit te voeren en voldoende surplus te genereren om het voorschot terug te betalen.

Bij het maken van een beoordeling moet de bank rekening houden met de volgende punten:

1. Of het bedrijf nieuw of gevestigd is

2. De ervaring van de kredietnemer in de branche en of hij over de vereiste kennis van de relatieve activiteiten beschikt of hij gaat het bedrijf runnen door professionele managers in dienst te nemen met de vereiste technische knowhow

3. De verhandelbaarheid van het product dat door het bedrijf moet worden vervaardigd of afgehandeld

4. Of de lener in staat is om het bedrijf efficiënt te runnen en zijn concurrenten te ontmoeten

Hoofdstad:

Een voorzichtige bankier zou moeten zien dat de lener een redelijke hoeveelheid kapitaal heeft en hij is niet van plan om de onderneming volledig op geleend geld te runnen. Het kapitaal dat door de kredietnemer wordt gebruikt, verschaft zijn marge voor het verwerven van activa via aandelen in handel, machines en installaties, land en gebouwen, enz. Kapitaal kan de vorm aannemen van contanten of activa, bijv. Grond, gebouwen, machines en installaties .

collateral:

Activa gecreëerd uit het geleende bedrag vormen de primaire zekerheid voor de kredietfaciliteit gegeven door de bank. Afgezien van de primaire beveiliging, wordt elke andere eigenschap die door de kredietnemer als zekerheid wordt aangeboden, de onderpandbeveiliging genoemd. De beschikbaarheid van voldoende onderpandzekerheid draagt ​​bij aan de kredietwaardigheid van de kredietnemer en de uitleenbank krijgt ook een extra comfortfactor om de gevraagde lening te overwegen.

Naast de vier hierboven genoemde C's, moet de bank, telkens wanneer een potentiële lener de bank benadert voor een leenfaciliteit, zich inspannen om de volgende punten vast te stellen, bij voorkeur door een persoonlijke interactie met de kandidaat-kredietnemer:

(i) Bijzonderheden over het bedrijf: de oprichting van het bedrijf en het jaar van oprichting, die de promotor zijn, de positie van het bedrijf op de markt, de behandelde producten, enz. Het bedrag van de investering door de initiatiefnemers in de vorm van kapitaal, samen met de werkresultaten voor de laatste twee of drie jaar, moet ook worden gevraagd.

De economische levensvatbaarheid van de te financieren bedrijfsactiviteit moet worden vastgesteld. De levensvatbaarheid van het bedrijf is het meest cruciaal, omdat anders het genereren van winst en de terugbetaling van rente en de hoofdsom onzeker zijn. De kwestie van de levensvatbaarheid van het bedrijf vormt de kern van het beoordelingsproces en als het bedrijf niet economisch levensvatbaar en technisch haalbaar is, is het nauwelijks nodig om verder te gaan met de voorgestelde lening.

Met het oog op het vaststellen van de economische levensvatbaarheid en technische haalbaarheid kan de bank, indien nodig, gebruik maken van de mening van de relatieve experts in het veld. De hele bedrijfsactiviteit zweeft rond de verwachte verkoop, die haalbaar en realistisch moet zijn.

Gezien de concurrentie op de markt voor genoemd product en de beschikbare technische knowhow om hetzelfde te produceren, moet worden nagegaan of het verwachte aantal verkopen redelijk is of niet. Waar nodig kan gebruik worden gemaakt van de marktonderzoeksgroepen of de betrokken technische experts.

(ii) Waarom heeft de lener een voorschot nodig en hoe beheerste hij tot nu toe? Wat is het exacte doel waarvoor de lening vereist is?

(iii) Wat zijn de huidige verplichtingen - zowel zijn persoonlijk als van het bedrijf?

(iv) Wat zijn de details van de eigendommen die hij bezit? Is er een lening tegen hen? Namen van scheidsrechters, inclusief bestaande banken, moeten ook worden verkregen.

(v) Wat is het benodigde bedrag aan lening en hoe heeft de kredietnemer het vereiste kredietbedrag bereikt?

(vi) Wat zijn de effecten die de leningnemer kan bieden, samen met hun marktwaarde?

(vii) Hoe stelt de kredietnemer voor om de lening terug te betalen?

De bovenstaande informatie verkregen door de bank moet worden geverifieerd uit verschillende bronnen. Dit proces, dat kredietonderzoek wordt genoemd, is essentieel om de kredietwaardigheid van de kredietnemer te bepalen. De door de lener verstrekte informatie wordt aangevuld met marktrapporten over de lener, zijn inkomstenbelasting, omzetbelasting en vermogensbelastingaangifte. Als de lener rekeningen heeft bij andere banken, moet ook een statusrapport van de genoemde banken worden verkregen.

Het verzamelen van de bovenstaande informatie is een onderdeel van het kredietbeoordelingsproces en om een ​​beeld te krijgen van de verstrekte informatie, moet de bank doorgaan met een pre-sanctie-inspectie, een van de meest cruciale onderdelen van het besluitvormingsproces. De gegevens die de potentiële bruikleennemer al heeft verstrekt, moeten zoveel mogelijk worden geverifieerd door inspectie van de bedrijfslocatie en andere activa die door de leningnemer als zekerheid worden aangeboden.

Overal waar de gevraagde lening wordt gegarandeerd door een garant, is ook een persoonlijk onderhoud met de borg en inspectie van de goederen van de borg vereist als deze als zekerheid wordt aangeboden. De waarde van de garant en zijn vermogen om de lening te garanderen moeten worden vastgesteld. Als de garant een buitenstaander is, moet zijn belang bij het verlengen van de garantie onveranderlijk worden vastgesteld.