Wet en praktijk van bankieren

In dit artikel bespreken we: - 1. Definitie van bankieren 2. Klant 3. Betaling van cheques door banken 4. Weigering van bankier om cheques te betalen 5. Bescherming gegeven aan een betalende bankier 6. Gesmede cheques 7. Bescherming geboden aan incassanten 8. Bankier's Lien 9. Bankers 'Books Evidence Act, 1891.

Definitie van bankieren:

Bankieren wordt gedefinieerd als het accepteren - met het oog op het lenen of beleggen - van deposito's van geld van het publiek, terugbetaalbaar op verzoek of anderszins en opneembaar per cheque, concept of anderszins. Een bankbedrijf wordt gedefinieerd als een bedrijf dat bij de autoriteiten is geregistreerd voor het uitoefenen van het bankbedrijf.

Industriële ondernemingen die deposito's aanvaarden voor de financiering van hun activiteiten zijn uitdrukkelijk uitgesloten van de definitie van bankondernemingen. Een bedrijf dat zich bezighoudt met bankieren moet een term als bank, bank, bankier, enz., Als onderdeel van zijn naam bevatten.

Klant:

Een klant is iemand met een rekening bij de betreffende bank of iemand die de diensten van de bank gebruikt. De tijdsperiode van de relatie is niet belangrijk, maar een ongedwongen dienst, bijvoorbeeld het verzilveren van een cheque door een vriend van een klant, creëert niet de relatie van bankier en klant. Er moet een element van regelmaat of permanentie zijn. De basisrelatie tussen een bankier en een klant is die van debiteur en crediteur. De respectieve positie wordt bepaald door de bestaande staat van het account.

Verplichting van de bankier:

Het is de plicht van een bankier om de feiten van een rekening niet bekend te maken aan iemand anders dan de klant of zijn naar behoren aangestelde vertegenwoordiger.

De bankhouder moet het geheim van de account behouden en mag de feiten niet onthullen behalve in de volgende omstandigheden:

1. Details van het account kunnen worden onthuld aan buitenstaanders met toestemming van de klant.

2. Wanneer er een rechterlijk bevel is om bepaalde informatie over een account te onthullen.

3. Wanneer het in het belang van de bank zelf is.

4. Wanneer een account wordt gevoerd op een manier die schadelijk is voor het nationale belang.

Verplichting van de klant:

1. De klant moet een cheque nemen op een manier die direct of indirect niet kan bijdragen aan het plegen van fraude. De handtekening en de woorden moeten duidelijk en leesbaar zijn.

2. Tenzij er een regeling voor rood staan ​​is, zal de klant een controle uitvoeren op het tegoed dat op zijn rekening bij de bank ligt.

3. De klant dient de cheque op de door de bank voorgeschreven wijze in te vullen.

4. De cheque moet binnen een redelijke termijn, bijvoorbeeld 6 maanden, worden aangeboden voor betaling. Anders zal het een 'waardeloos' instrument zijn.

5. De klant betaalt de bijkomende kosten aan de bank volgens overeenkomst.

Betaling van cheques door banken:

De cheque van een cheque (Bank) die over voldoende saldo van de la in handen is, correct van toepassing op de betaling van een dergelijke cheque, moet de cheque betalen wanneer dit naar behoren wordt vereist, en bij gebreke van een dergelijke betaling, moet de lade worden gecompenseerd voor enig verlies of schade veroorzaakt door een dergelijke fout.

Weigering bankieren om cheques te betalen:

Een bankier kan weigeren om een ​​cheque van een klant te betalen in de volgende omstandigheden:

1. Als er onvoldoende geld in de lade is en er geen rekening-courantkrediet is.

2. Als de cheque niet correct is getekend, bijvoorbeeld als deze dubbelzinnig of onleesbaar is of niet-ondertekende wijzigingen bevat of als de handtekening niet overeenstemt met de specimenhandtekening van de lade of als deze niet-gedateerd of post-gedateerd of oud of anderszins onregelmatig is .

3. Als de cheque niet wordt gepresenteerd in het filiaal waarin de klant een rekening heeft of in andere bijkantoren die voor dat doel zijn aangegeven en binnen de openingstijden van het bankkantoor.

4. Als de bank een vordering tot verrekening of een pandrecht op de gelden van de klant heeft, kan de bank weigeren een cheque te betalen die het saldo boven de vordering of pandrechten overschrijdt.

Onder de volgende omstandigheden moet een bankier de cheque weigeren te betalen:

1. Als de klant de betaling tegenhoudt, dwz de bankier opdraagt ​​om niet te betalen. De instructies voor het tegengaan van instructies moeten correct worden meegedeeld aan de bank.

2. Als na het afleveren van een cheque de klant overlijdt en de bank een kennisgeving van overlijden ontvangt. Dezelfde regel is van toepassing in geval van waanzin van de la.

3. Als de bank bericht ontvangt van de insolventie van de klant. Bij insolventie verliest een persoon het recht om met zijn geld en eigendommen om te gaan.

4. In het geval van een cheque getrokken door een bedrijf, als de bank een ontbindingsorder ontvangt tegen de onderneming.

5. Als de bank met een derdenbeslag is bediend of als de gelden van de klant zijn gehecht aan een gerechtelijk vonnis. (Een beslagleggingsbevel is een bevel van de rechtbank die een persoon leidt en die in bewaring geld bezit van een ander, om het geld aan een andere persoon te betalen).

6. Als de la de bank informeert dat de cheque verloren is gegaan.

Bescherming gegeven aan een betalende bankier:

Een bankier wordt beschermd als een cheque wordt betaald onder omstandigheden die de betaling, 'een betaling te zijner tijd', maken.

Onder betaling wordt te zijner tijd verstaan ​​betaling in overeenstemming met de kennelijke strekking van het instrument te goeder trouw en zonder nalatigheid aan eenieder die het in bezit heeft onder omstandigheden die geen redelijke grond bieden om aan te nemen dat hij geen recht heeft op betaling van het bedrag daarin genoemd.

Wanneer een betaling op tijd wordt gedaan, kan het account van de klant worden gedebiteerd met het betaalde geld. De bankier is niet aansprakelijk, ook niet als achteraf blijkt dat de betaling aan de verkeerde persoon is gedaan (bijvoorbeeld wanneer de houder de cheque oneerlijk heeft verkregen).

Indien een cheque betaalbaar aan de bestelling door of namens de begunstigde wordt geviseerd, wordt de betrokkene na verloop van tijd ontslagen.

Indien een cheque oorspronkelijk wordt uitgedrukt als betaalbaar aan de toonder, wordt de betrokkene te zijner tijd gestort door betaling aan de houder daarvan, niettegenstaande enige bevestiging die volledig of blanco daarop staat en niettegenstaande dat een dergelijke goedkeuring beoogt verdere onderhandelingen te beperken of uit te sluiten .

Gesmede cheques:

Een cheque, met de gesmeed handtekening van de la, is een nietigheid. Als een bank een dergelijke cheque betaalt, is de klant niet aansprakelijk en kan zijn rekening niet worden gedebiteerd voor de betaling. In verschillende gevallen is vastgehouden dat van een bankier wordt verwacht dat hij de handtekening van zijn klant kent.

Bescherming geboden aan het verzamelen van bankiers:

Een bankier die te goeder trouw en zonder nalatigheid betaling heeft ontvangen voor een klant van een cheque die hij in het algemeen of speciaal voor zichzelf heeft gekruist, is niet - in geval de titel van de cheque gebreken vertoont - aansprakelijk jegens de werkelijke eigenaar van de cheque vanwege een dergelijke betaling hebben ontvangen.

Het betekent dat als blijkt dat de klant die een cheque stort, geen recht op het geld heeft, de incassobureau geen vergoeding aan de echte eigenaar hoeft te betalen, mits aan de volgende voorwaarden is voldaan:

1. De inningsbank handelde te goeder trouw en zonder nalatigheid. Het bestaan ​​van een verdachte omstandigheid plaatst de bank bij navraag en het ontbreken van een onderzoek komt neer op nalatigheid en gebrek aan goede trouw

2. De incasserende bank moet handelen namens een klant, dat wil zeggen een persoon die een rekening bij de bank heeft of er regelmatig mee omgaat

3. De betreffende cheque was een gekruiste cheque en

4. De bank fungeerde als agent voor het verzamelen en was geen begunstigde van de cheque

Bankier's Lien:

Lien betekent het recht van een persoon om een ​​artikel dat in zijn bezit is gekomen te behouden totdat een schuld aan die persoon is voldaan.

Lien kan van twee soorten zijn:

(i) Algemene retentierecht; en

(ii) Bepalende of Tailor's Lien.

Een bepaald retentierecht verleent niet het recht om het artikel door de crediteur te verkopen. Het pandrecht van een bankier is echter een algemeen retentierecht dat hem het recht verleent om elke zekerheid die hem in zijn hoedanigheid van bankier wordt overhandigd, te behouden met betrekking tot het algemene saldo dat zijn eigenaar verschuldigd is aan de bankier.

Voorbeeld:

X en Co. heeft twee afzonderlijke leningrekeningen bij haar bank en een huiseigendom is aan de bank verhypothekeerd om het uitstaande bedrag in een van de rekeningen te beveiligen. De contributie op die rekening is volledig volgestort, hoewel er in de andere rekening nog rechten waren. Door het uitoefenen van het pandrecht kan de bank weigeren de zekerheid van het woningbezit vrij te geven totdat de rechten op de andere rekening volledig zijn betaald.

Indien er echter een afspraak of andersluidend akkoord was waarbij de bank en de kredietnemer uitdrukkelijk overeengekomen waren dat het onroerend goed slechts voor één rekening zal worden beveiligd en na betaling van de contributie op de rekening zal worden vrijgegeven, kan de bank geen algemeen belang uitoefenen. pandrecht op de genoemde woning.

Geen Lien in bewaring van veilige bewaring:

Artikelen die bij de bank zijn gedeponeerd voor bewaring worden gegeven voor een specifiek doel en zijn niet onderworpen aan het algemene pandrecht van de bankier. In het geval van veilige bewaarnemingstegoeden is de relatie die van 'bailor' en 'bailee' en niet die van de gebruikelijke bankier en klant of debiteur en crediteur.

Vertrek:

Uitoefening van het pandrecht op de artikelen of geld gegeven als zekerheid is bekend als verrekend. Verrekening is het geheel of gedeeltelijk samenvoegen van een vordering van één persoon tegen een andere van een tegenvordering van laatstgenoemde tegen de eerste.

Het recht om te vertrekken kan worden uitgeoefend mits aan de volgende voorwaarden is voldaan:

1. De schulden moeten in het wederzijdse recht zijn, dat wil zeggen dat beide partijen elkaar verschuldigd zijn

2. Het geld moet onmiddellijk worden betaald. Een termijndeposito bedrag kan alleen worden gebruikt om door de bank te worden verrekend als het volwassen wordt

3. Het bedrag van de aansprakelijkheid van beide partijen moet vooraf bekend en vastgesteld zijn

4. Er mag geen andersluidend akkoord zijn

Een ingebrekestelling is een must voor het uitoefenen van het recht op verrekening. Wanneer een lening wordt verstrekt, verkrijgt de bankier gewoonlijk de retentierechtbrief en verrekening. Maar toch moet de bank de schuldenaar op de hoogte brengen voor het uitoefenen van het pandrecht en op pad gaan.

De relatie in het geval van huurovereenkomst:

Het leasen van kluisjes bij klanten is een veel voorkomende zakelijke activiteit bij banken. Aangezien de kluisjes in lease worden gegeven, heeft de rechtsverhouding de vorm van verhuurder (bank) en huurder (klant) en wordt deze beheerst door de voorwaarden van de huurovereenkomst tussen de bank en haar klant. De huurder is verplicht om voor een bepaalde periode een bepaald bedrag te betalen als huurhuur voor de kluis aan de verhuurder (bank). In geval van wanbetaling van de lease-huur, moet de bank passende juridische stappen ondernemen om het verschuldigde bedrag terug te vorderen.

Relatie wanneer de bank producten van derden verkoopt:

Banken verkopen vaak beleggingsfondsen, verzekeringspolissen, kredietkaarten voor leven en niet-leven, enz., Die producten van andere instellingen en banken zijn. Hier is de rol van de bank van een agent voor de opdrachtgever. In geval van een geschil dient de koper van het product de zaak met de opdrachtgever in behandeling te nemen.

Bankers 'Books Evidence Act, 1891:

Een bankier moet vaak de staat van het account van een klant bekendmaken op bevel van een rechtbank. Vóór de invoering van de Books Evidence Act van Bankers, 1891, moest een bankier de eigenlijke boekhouding opstellen wanneer hij daartoe door een van de partijen bij een rechtszaak werd opgeroepen. De Bankers 'Books Evidence Act bepaalt dat een gewaarmerkte kopie van elke boeking in een bankboek in alle gerechtelijke procedures als prima facie bewijs van een dergelijke inschrijving en van de daarin opgenomen zaken, transacties en rekeningen wordt ontvangen.

Een bankier of functionaris mag - in welke juridische procedure dan ook die de bank is - niet worden verplicht om een ​​bankboek te produceren waarvan de inhoud kan worden bewezen onder de 'Bankers' Books Evidence Act of om als getuige te verschijnen om de zaken te bewijzen transacties en rekeningen daarin opgenomen, tenzij er een bevel van de rechtbank of een rechter voor een bijzondere oorzaak is gegeven.

Tegelijkertijd, als de bank geen partij is in de actie en als de rechtbank niet overtuigd is dat de geproduceerde gewaarmerkte kopieën echte kopieën zijn van de rekeningen bijgehouden door de bank, staat het aan de rechtbank om de bankautoriteiten produceer de originele boeken.

Een 'gewaarmerkt afschrift' is door de wet gedefinieerd als een kopie van een inschrijving in de boeken van een bank, samen met het certificaat aan de voet van een dergelijke kopie dat het een echte kopie is van een dergelijke inzending, dat een dergelijk gegeven is opgenomen in een van de gewone boeken van de bankier en dat zo'n boek nog steeds bij de bank in bewaring is.

Een rechtbank of rechter kan ook elke partij bij een procesvergadering toestaan ​​om inzage te nemen in en te kopiëren van alle vermeldingen in bankiersboeken. Hier kan voorzichtig worden opgemerkt dat als de bank een partij is in de actie, deze kan worden gedwongen om zijn eigenlijke boeken te produceren op basis van een dagvaarding.

De vrijstelling die aan bankiers wordt verleend om hun boeken onder de wet te produceren, in een juridische procedure waarbij de bank geen partij is, geldt echter niet in het geval van een politieonderzoek.

"Bankiersboeken" omvatten grootboeken, dagboeken, kasboeken, rekeningboeken en alle andere gegevens die worden gebruikt in de gewone bedrijfsvoering van de bank, ongeacht of deze aantekeningen schriftelijk worden bewaard of worden bewaard in een magnetische filmband of in een elke andere vorm van mechanisch of elektronisch mechanisme voor het ophalen van gegevens, hetzij on-side, hetzij op elke locatie op een andere locatie, inclusief een back-up of disaster recovery-site van beide.

"Gecertificeerde kopie" betekent dat wanneer de boeken van een bank in schriftelijke vorm worden bijgehouden, een kopie van elk item in dergelijke boeken, samen met een certificaat aan de voet van een dergelijke kopie wordt geschreven dat het een echte kopie van die boeking is, dat dergelijke invoer is vervat in een van de gewone boeken van de bank en werd gemaakt in de gebruikelijke en normale gang van zaken, en dat dergelijk boek nog steeds in bewaring is bij de bank, en waar de kopie werd verkregen door een mechanisch of ander proces dat zelf is zorgde voor de juistheid van de kopie, een ander certificaat in die zin, maar waarin het boek waaruit deze kopie werd samengesteld, werd vernietigd in de gebruikelijke gang van zaken bij de bank na de gegevens waarop de kopie was voorbereid, een volgend certificaat in die zin, elk certificaat daterend en ingeschreven is door de hoofdaccountant of manager van de bank met zijn naam en officiële titel en bestaat uit afdrukken van gegevens die zijn opgeslagen op een floppy, disc, tape of andere opslagplaats voor elektromagnetische gegevens het apparaat, een afdruk van een dergelijke vermelding of een kopie van een dergelijke afdruk samen met dergelijke verklaringen die zijn gecertificeerd in overeenstemming met de bepalingen van Sec. 2A.

Een afdruk van een vermelding in de boeken van een bank die is opgeslagen in een microlaag, magneetband of in een andere vorm van mechanisch of elektronisch gegevensherstelmechanisme dat is verkregen door een mechanisch of een ander proces dat op zich de nauwkeurigheid van een dergelijke afdruk garandeert als een kopie van deze vermelding en een dergelijke afdruk bevat het certificaat in overeenstemming met de bepalingen van sectie 2-A.