Kosten door kredietnemers ten gunste van Bank

Doorgaans creëren de leners de volgende soorten kosten ten gunste van de bank: 1. pandrecht 2. pandgeving 3. verpanding 4. hypotheek 5. toewijzing van uitvoerbare claim 6. Negatief retentierecht.

1. Lien:

Lien betekent het recht om een eigendom van iemand anders te behouden totdat zijn schuld is vereffend. Het onderpand kan specifiek of algemeen zijn. Voorbeeld: een stuk stof wordt aan een kleermaker gegeven om een hemd te naaien. Nadat het hemd is gemaakt, heeft de kleermaker het recht om het als zekerheid bij zich te houden totdat hij de hechtingslading heeft betaald door de persoon die de bestelling voor het shirt heeft geplaatst. Zodra de betaling is ontvangen, moet de kleermaker het shirt aan de betrokkene geven. Dit is een specifiek voorrecht.

Maar het pandrecht van een bankier is een algemeen retentierecht dat hem het recht verleent om effecten enz. Te behouden met betrekking tot het algemene saldo dat zijn eigenaar verschuldigd is aan de bankier. Het strekt zich uit tot alle effecten die de klant in zijn handen heeft gelegd als bankier en die niet specifiek voor een ander doel zijn bestemd. Een bankier kan de activa die hem zijn gegeven als zekerheid gebruiken om een algemeen saldo te vorderen dat verschuldigd is door de klant, hetzij op het moment dat de effecten werden gedeponeerd, hetzij op een later tijdstip, terwijl zij rechtmatig in zijn handen bleven.

Dit algemene retentierecht van de bankier wordt beschouwd als iets meer dan een gewoon voorrecht; het is een impliciete belofte. Zelfs bij het ontbreken van een specifiek document of beschuldiging kunnen banken het pandrecht uitoefenen op elk goed van de lener dat legaal in zijn bezit is gekomen. Normaal gesproken geeft het pandrecht het recht om een eigendom te behouden en niet om hetzelfde te verkopen. Het pandrecht van een bank omvat echter ook het recht om te verkopen.

Voorbeeld: een lener heeft via een retentierecht provisie op een bepaalde fabriek en machines gecreëerd ten gunste van de bank om een lening voor de aankoop van de genoemde fabriek en machines te verkrijgen. Dezelfde lener heeft verder geld geleend voor een ander doel van de genoemde bank.

Zelfs nadat de leningnemer de lening voor de fabriek en de machines heeft terugbetaald, heeft de bank het recht om haar pandrecht op de fabriek en machines uit te oefenen als zekerheid voor de terugbetaling van de andere lening aan de genoemde kredietnemer. De bank kan de fabriek en de machines ook via de juiste legale middelen verkopen om de rechten van de leningnemer terug te vorderen. In dit geval heeft de bank gebruik gemaakt van haar recht van algemeen pandrecht.

2. Pand:

In een pandovereenkomst geeft de lener het bezit van de roerende goederen aan de bank over. De lener moet de bank benaderen om de levering van een deel of het geheel van de aan de bank verpande goederen te verkrijgen. In een productie-eenheid plaatst de lener normaal gesproken de inventaris in de juiste plaats en wordt de sleutel van de godown overgedragen aan de bank.

Wanneer de lener de levering van de goederen nodig heeft, moet hij de bank benaderen en de nodige betalingen doen om een leveringsbestelling te verkrijgen. Een personeelslid van de bank begeleidt de vertegenwoordiger van de lener naar de godown en levert de specifieke hoeveelheid goederen af, en sluit opnieuw de godown en brengt de sleutel naar de bank.

Soms worden de goederen opgeslagen in een overheidsmagazijn dat kan worden gebruikt als een belofte. De lener overhandigt de magazijnontvangst aan de bank en de goederen kunnen alleen worden geleverd met schriftelijke toestemming van de bank. Dit staat bekend als 'constructieve levering' van de goederen. Onder pand blijft het eigendom van de goederen bij de lener, maar het bezit van de goederen is in handen van de bank.

Wanneer de lening wordt terugbetaald, moet de bank het bezit van de goederen aan de lener overhandigen. Hoewel de bank het recht heeft om de verpande goederen te verkopen in het geval dat de lening niet wordt terugbetaald, kunnen de verpande goederen alleen worden verkocht na voldoende kennisgeving van verkoop aan de kredietnemer / pandgever. De bank is als pandhouder verantwoordelijk voor de goederen die in haar bezit zijn, zoals een man van gewone voorzichtigheid onder soortgelijke omstandigheden zou doen.

3. Hypothese:

In tegenstelling tot de verpanding behoudt de lener krachtens een hypothecatieovereenkomst de roerende goederen in eigen bezit, hoewel de bank de goederen in rekening heeft. De lener kan de goederen vrij behandelen in het kader van de normale gang van zaken. Wanneer de lener de goederen normaal verkoopt, krijgt de koper een goede titel over de goederen en is hij vrij van enige bezwaring.

Evenzo kunnen de vorderingen / boekschulden van de leningnemer ook aan de bank worden verhypothekeerd. Hoewel er een vergoeding wordt gevormd op de vorderingen ten gunste van de leningverstrekkende bank, kan de kredietnemer de rechten in de normale gang van zaken realiseren en deze op zijn bankrekening storten. De beschuldiging door middel van hypothecatie is een zwevende lading, zolang de banken de lading niet uitkristalliseren bij het optreden van bepaalde gebeurtenissen die in de hypotheekovereenkomst zijn uiteengezet.

In geval van hypothecatie houdt de lener het actief voor rekening van de bank. Hoewel de voorwaarden van de hypothecatieovereenkomst de bank het recht kunnen geven om de goederen in bezit te nemen en te verkopen in geval van wanbetaling, is dit alleen mogelijk wanneer de lener met de bank samenwerkt.

Anders moet de bank een rechtszaak indienen en toestemming krijgen van de rechtbank voordat zij de verhandelde goederen in bezit kan nemen. Zelfs in het geval van een verpanding blijft het eigendom van de goederen bij de lener. De beschuldiging van hypothecatie wordt alleen gecreëerd over de verplaatsbare goederen.

4. Hypotheek:

Wanneer een lener een vergoeding creëert voor een vast activum, wordt dit hypotheek genoemd. Terwijl roerende goederen kunnen worden verhypothekeerd of verpand, kunnen onroerende goederen, namelijk land en gebouwen, machines en installaties die 3 meter onder het landoppervlak zijn ingebed, alleen worden gehypothekeerd. In het geval van een hypotheek blijft het eigendom bij de lener en hebben de banken een vaste vergoeding voor het betreffende object. In rechte wordt de hypotheek gedefinieerd als "overdracht van een belang in een specifiek onroerend goed, met het oog op het veiligstellen van de betaling van geld, voor te schieten in de vorm van een lening.

Hoewel er verschillende soorten hypotheken kunnen zijn, zijn de volgende drie soorten hypotheken meestal gebruikelijk:

een. Billijke hypotheek

b. Geregistreerde hypotheek en

c. Engelse hypotheek

een. Equitable Mortgage:

In het geval van een billijke hypotheek van een woning, roept de lener de bank op met de relatieve originele eigendomsbewijzen van het onroerend goed en overhandigt deze aan de bank met de bedoeling om een zekerheid te stellen of het onroerend goed in rekening te brengen voor de betaling van een opgenomen lening van de bank. Er is geen afzonderlijke overeenkomst of akte voor dit doel en de lener hoeft geen document uit te voeren voor het creëren van de hypotheek.

In de praktijk noteren de banken echter de details van het onroerend goed en de lening, samen met de datum van afgifte van de eigendomsbewijzen in een register. Dit wordt een recital van de billijke hypotheek genoemd en wordt voorgelezen aan de hypotheekgever om zijn mondelinge instemming te verkrijgen met de instelling van de beschuldiging. De functionarissen van de bank waaraan de eigendomsakte is overgedragen, ondertekenen het register en nemen het recital op.

Voordat de akte wordt aanvaard, moeten de banken de titel van de eigenaar van het onroerend goed laten verifiëren door een advocaat en vervolgens een onderzoeksrapport opvragen bij het kantoor van de registrar om na te gaan of er voorafgaand bezwaring aan het onroerend goed is. De billijke hypotheek wordt gecreëerd door de eigenaar van het onroerend goed.

Als de lener zelf niet de eigenaar is, moet de persoon die het pand bezit de terugbetaling van de lening door de lener garanderen voordat hij hypotheken opricht. Anders zal er geen tegenprestatie zijn voor het creëren van de hypotheek en zal het een nietige overeenkomst zijn. Kortom, een billijke hypotheek kan alleen worden gemaakt door de eigenaar van het onroerend goed, ongeacht wie de lener mag zijn.

Uit de bovenstaande discussie is duidelijk dat een billijke hypotheek de volgende kenmerken zou moeten hebben:

(a) Het kan alleen worden gecreëerd door storting van de akte van originele titel,

(b) Er zou een intentie moeten zijn om een hypotheek te creëren ten gunste van de leninggevende bank door de eigenaar van het onroerend goed om een schuldvordering te verkrijgen die door hemzelf of door iemand anders is verstrekt, en

(c) Een billijke hypotheek kan in sommige van de aangemelde plaatsen alleen voor dit doel en niet overal in het land worden gecreëerd.

b. Geregistreerde hypotheek:

Geregistreerd hypotheek is ook bekend als een wettelijke hypotheek, en in dit geval wordt een schriftelijke hypotheekakte opgesteld door de advocaat, waaruit blijkt dat er een vordering is ingesteld op een vast actief of eigendom om een schuld van de bank te verzekeren en de akte is geregistreerd bij de registrerende autoriteit. De originele eigendomsbewijs hoeft niet te worden overgedragen aan de bank om een wettelijke hypotheek te creëren.

Over het algemeen, wanneer de originele eigendomsbewijs niet beschikbaar is of een eigendom door meer dan één wettige erfgenamen wordt geërfd, en een van hen gebruik wil maken van leningen van een bank, wordt een geregistreerde of wettelijke hypotheek gecreëerd. De registrar registreert de hypotheek in de landadministratie en de hypotheek is bekend bij iedereen die het landrecord controleert.

Vandaar dat als iemand een eigendom koopt waarover een wettelijke of geregistreerde hypotheek is gecreëerd, hij niet kan aandringen op onwetendheid over de hypotheek. Zodra de lening is terugbetaald, moet de woning van de hypotheek worden vrijgesteld door een annuleringsakte bij de registrar in te dienen om hem in staat te stellen de release in de landrecords vast te leggen. In het geval van een geregistreerde hypotheek moet de lener of hypotheekgever zegelrechten betalen, wat behoorlijk substantieel kan zijn.

Voordat de hypotheek wordt gecreëerd, is het van essentieel belang dat de titel van de leningnemer wordt geverifieerd door een advocaat, omdat alleen degenen met een duidelijke titel een geldige hypotheek kunnen maken. Voor wettelijke hypotheken moet ook een zoekopdracht worden uitgevoerd in het kantoor van de registrar om ervoor te zorgen dat het onroerend goed niet aan iemand anders in rekening wordt gebracht. De registrator kan worden verzocht de records voor een bepaalde periode te onderzoeken en een niet-bezwaringcertificaat af te geven. De relatieve hypotheek kan alleen worden gemaakt door de eigenaar van het onroerend goed en door niemand anders.

In het geval van zowel rechtvaardige als wettelijke hypotheken, moet de hypotheekhouder (bank) de zekerheid afdwingen met tussenkomst van de rechtbank. Als de lener en de hypotheekgever samenwerken, kan het echter mogelijk zijn dat de hypotheekhouder het onroerend goed verkoopt zonder tussenkomst van de rechter.

c. Engelse hypotheek:

Zoals een geregistreerde hypotheek of een billijke hypotheek, in het geval van Engelse hypotheek ook, blijven zowel het eigendom als het bezit van het onroerend goed bij de lener of de hypotheekgever en krijgt de hypotheekhouder (bank) het recht om het gehypothekeerde goed in bezit te nemen zonder de tussenkomst van de rechtbank, als de hypotheekakte uitdrukkelijk de hypotheekhouder machtigt om het pand te verkopen zonder een rechtszaak aan te spannen.

Tijdens het bestaan van deze Engelse hypotheek kan de lener het onroerend goed niet verkopen zonder toestemming van de bank. Indien de woning zonder toestemming van de bank wordt verkocht, krijgt de koper geen duidelijke titel en blijft het recht van de bank om het eigendom in bezit te nemen en te verkopen geldig voor de koper.

5. Overdracht van een actiebare claim:

De actiebare claim betekent een claim op een toekomstige vordering van een bepaalde organisatie. Het verschuldigde bedrag op een levensverzekeringspolis is bijvoorbeeld te ontvangen op de vervaldag van het beleid of op het gebeuren van het evenement vermeld in het beleid tijdens de continuïteit van de verzekeringspolis.

Als de polishouder tot zijn vervaldatum overleeft, ontvangt hij van de verzekeringsmaatschappij het geld dat onder de voorwaarden van de polis valt. In geval van overlijden vóór de einddatum van de polis, zal het bedrag dat door de relatieve polis wordt gedekt door de verzekeringsmaatschappij moeten worden betaald aan de kandidaat of de rechtverkrijgende van de polis.

Terwijl ze gebruik maken van bankleningen, wijzen de kredietnemers hun levensverzekeringen vaak in het voordeel van de bank, zodat de bank in geval van overlijden of op de vervaldag van de polis het geld van de verzekeringsmaatschappij kan claimen en hetzelfde kan gebruiken voor de terugbetaling van de lening.

6. Negatief retentierecht:

Negatieve retentiegang betekent dat de kredietnemer een schriftelijke toezegging doet aan de bank dat hij geen verdere kosten in rekening zal brengen voor de activa die al aan zijn uitlenende bank in rekening zijn gebracht ten gunste van een andere persoon of bank. Eenvoudig gezegd is het een toezegging van de kredietnemer om geen andere last te creëren op de activa die al aan de bank zijn aangerekend zonder voorafgaande toestemming van de bank.