PACS: primaire landbouwkredietinstellingen (tekortkomingen)

De belangrijkste tekortkomingen van het PACS en hun kredietwaardigheid en de stappen die nodig zijn om ze te verwijderen, worden hieronder kort besproken:

1. Zwakke organisatie:

Op het primaire niveau heeft de coöperatieve kredietstructuur een dubbele zwakte:

(a) Onvoldoende dekking en

(b) Zwakke eenheden.

Hoewel de geografische PACS ongeveer 90% van de 5.8 dorpen beslaan, zijn er delen van het land, vooral in het noordoosten, waar deze dekking zeer laag is. Verder is de plattelandsbevolking die als leden wordt beschouwd slechts 50% van alle huishoudens op het platteland.

Deze ontoereikendheid van de dekking zelf is te wijten aan de financiële en organisatorische zwakte van afzonderlijke PACS. In zekere zin zitten ze in een vicieuze cirkel: ze zijn zwak vanwege een ontoereikend lidmaatschap en ze trekken niet genoeg leden aan omdat ze zwak zijn. Deze vicieuze cirkel moet worden doorbroken door beleidsmaatregelen voor de reorganisatie van PACS. We zullen er iets later over studeren.

Er moet een onderscheid worden gemaakt tussen nominale dekking zoals gegeven door louter lidmaatschap en 'effectieve dekking' (in de terminologie van de RBI) zoals gegeven door het aandeel van leenende leden in het totale lidmaatschap. Op het laatste criterium is alleen in de vier staten Punjab, Haryana, West-Bengalen en Tamil Nadu de effectieve dekking van 50 procent of meer. Dergelijke dekking is veel lager in UP en Bihar. Betere criteria dan die van 'effectieve dekking' (gebruikt door de RBI) zouden zijn (i) leden lenen als een deel van de huishoudens op het platteland (ii) het gemiddelde bedrag van de lening uitgegeven per lid dat leningen aanneemt, en (iii) het aandeel leningen gaan naar de zwakkere secties. Op basis van deze criteria, hoewel een enkele samengestelde index niet eenvoudig kan worden geconstrueerd, blijken de staten Maharashtra, Gujarat, Punjab, Haryana en Tamil Nadu het beter te doen dan andere staten.

Waarom is het leenlidmaatschap laag in de PACS?

Naar het oordeel van de Bankcommissie, die nog steeds geldig is, zijn in de meeste gevallen een of meer van de volgende redenen verantwoordelijk voor het lage lidmaatschap van de lening:

(i) wanbetalingen van leden bij het terugbetalen van leningen en het onvermogen van maatschappijen om middelen aan te trekken,

(ii) onvermogen van de leden om de voorgeschreven beveiliging te bieden,

(iii) Gebrek aan up-to-date landregistraties of onvervreemdbare rechten op land of onvermogen om zekerheden te produceren,

(iv) Onverkiesbaarheid van bepaalde doeleinden voor leningen,

(v) Ontoereikendheid van de voorgeschreven kredietlimieten, en

(vi) Zwakke voorwaarden zoals aandelenkapitaalbijdrage op 10 of 20 procent van uitstaande leningen en verplichte spaarzame deposito's.

De PACS ondergaan een lange fase van reorganisatie ", die formeel werd gestart in de vroege jaren zestig, na de aanbeveling van de Coöperatieve Kredietcommissie (1960). Maar de voortgang tot nu toe is erg traag.

Momenteel loopt het reorganisatiewerk langs de volgende lijnen:

a) de PACS worden zodanig gereorganiseerd dat elk gereorganiseerd PACS een bruto cropped areaal van 2000 hectare bestrijkt binnen een straal van 10 km;

(b) Niet-levensvatbare eenheden worden samengesmeed met gereorganiseerde maatschappijen of geliquideerd. Maar verplichte samensmelting / liquidatie is niet gemakkelijk, omdat het vaak stijf verzet tegenkomt van lokale begunstigden en functionarissen en de regeringen van de staat hebben geaarzeld om dwang in de zaak te gebruiken; en

(c) Het opzetten van nieuwe soorten samenlevingen genaamd Farmers Service Societies (FSS) en Large-Sized Multi Purpose Societies (LAMPS) voor tribale en heuvellandschappen.

De FSS, die sinds augustus 1975 worden georganiseerd, zijn bedoeld om in het bijzonder tegemoet te komen aan de kredietbehoeften van de zwakkere secties en bieden geïntegreerde kredietleveringen, diensten en technische begeleiding aan de boeren op één contactpunt. In de organisatie van deze samenlevingen wordt de voorkeur gegeven aan districten die vallen onder speciale ontwikkelingsprogramma's, zoals 'Small Farmers Development Agency (SFDA), Command Area Development Programme' (CADP), 'Drought Prone Areas Program' (DPAP), enz.

LAMPS worden georganiseerd in tribale en heuvelachtige gebieden, enigszins in de trant van FSS voor het verstrekken van alle soorten kredieten, namelijk op korte, middellange en lange termijn, inclusief die voor het voldoen aan de sociale behoeften, landbouwkundige en consumentenbehoeften, technische begeleiding in de intensivering en modernisering van de landbouw en het regelen van de handel in landbouwproducten en minderjarige bosproducten. Zowel FSS als LAMPS zijn gekoppeld voor financiële accommodatie, hetzij aan een centrale coöperatieve bank of een commerciële bank.

Hun vooruitgang is begrijpelijk traag vanwege de moeilijkheden bij het voldoen aan bepaalde essentiële voorwaarden voor het succes van het nieuwe programma, namelijk liquidatie of samenvoeging van andere bestaande niet-levensvatbare maatschappijen op het gebied van FSS en LAMPS om de nieuwe eenheden een exclusieve werkterrein, evenals het beschikbaar stellen van leidinggevend en technisch personeel voor hen.

Sinds juni 1970 zijn de commerciële banken ook door de RBI in verband gebracht met de rehabilitatie van zwakke PACS. Volgens het RBI-systeem nemen commerciële banken maatschappijen over voor het verstrekken van leningen op korte en middellange termijn. Zowel het aantal samenlevingen als de bedragen die tot nu toe zijn betrokken, zijn klein.

2. Onvoldoende bronnen:

De middelen van het PACS zijn veel te ontoereikend in verhouding tot de kredietbehoeften op korte en middellange termijn van e rurale economie. Het grootste deel van deze ontoereikende middelen kwam zelfs van de hogere financieringsinstanties en niet door eigen middelen van 'samenlevingen of stortingmobilisatie door hen. De mobilisatie van middelen "De capaciteit van de PACS zal aanzienlijk verbeteren, als ze door reorganisatie en aanverwante maatregelen worden omgezet in sterke en levensvatbare eenheden. Dan zouden ze in staat moeten zijn om meer deposito's en meer leningen aan te trekken bij hogere financieringsinstanties.

3. Extra kosten:

Grote bedragen te veel (van meer dan 40 procent van de vraag en van het uitstaande krediet) zijn een groot probleem geworden voor de PACS. Ze controleren de circulatie van uitleenbare gelden, verminderen het lenen en de leencapaciteit van samenlevingen en geven hen het slechte imago van de maatschappijen van in gebreke blijvende debiteuren.

De RBI-gegevens voor verschillende jaren laten zien dat het percentage te hoge rechten veel lager is voor pachters en landarbeiders en veel hoger voor landeigenaren; bij landeigenaren was het percentage te hoge rechten relatief lager voor kleinere boeren (tot 2 hectare elk) en hoger voor grotere boeren. Dit suggereert dat een groot deel van de te hoge kosten mogelijk opzettelijk is en dat grotere grondeigenaren ten onrechte profiteren van hun relatief sterkere positie in dorpen, door zowel het goedkopere coöperatieve krediet toe te wijzen als hun leningen niet tijdig terug te betalen.

In jaren van slechte gewassen als gevolg van slechte weersomstandigheden, is enige overprijs in het gebied van zware misoogsten begrijpelijk. Maar jaar na jaar is een opwaardering van 40% van de uitstaande leningen niet meer gerechtvaardigd. En dit is na een onbekend deel van de leningen die in een jaar zijn uitgegeven, simpelweg verlengingen van achterstallige leningen. De positie bij te veel geld is niet uniform over de staten. Het was bijzonder slecht in Bihar, Assam en Madhya Pradesh.

Volgens de Bankcommissie zijn te veel rechten te wijten aan:

(a) Onverschillig beheer of wanbeheer van samenlevingen;

(b) beleid ten aanzien van ongebruikelijke leningen dat leidt tot overfinanciering, of financiering die geen verband houdt met feitelijke behoeften, verleggingen van leningen voor andere doeleinden;

(d) Gebrek aan adequaat toezicht op het gebruik van leningen door de kredietnemers en slechte herstelinspanningen;

(e) Gebrek aan adequate controle van banken (CCB's) over de primaire samenlevingen;

(f) gebrek aan passend verband tussen kredietinstellingen en marketinginstellingen;

(g) nalaten om snel actie te ondernemen tegen moedwillige wanbetalers; en

(h) Onzekere landbouwprijzen. Deze factoren blijven goed.

4. Ontoereikend en beperkt tegoed:

Coöperatief krediet is in verschillende opzichten ontoereikend. Ten eerste verlenen de PACS slechts een klein deel van de totale plattelandsbevolking krediet. Ten tweede leveren de samenlevingen geen volledige erkenning, zelfs niet voor alle productieve landbouwactiviteiten. Het verstrekte krediet is hoofdzakelijk beperkt tot oogstfinanciering (seizoensgebonden landbouwactiviteiten) en leningen op middellange termijn voor identificeerbare doeleinden zoals het graven van putten, installatie van pompsets, enz.

De meeste samenlevingen geven geen krediet voor andere productieve activiteiten ondernomen door de landbouwers. Zelfs voor goedgekeurde productieve activiteiten is het gegeven krediet gewoonlijk niet toereikend om volledig tegemoet te komen aan de behoefte aan kredietwaardigheid. In de meeste gevallen wordt aan niet-agrarische kredietbehoeften, zelfs voor productieve doeleinden, in het algemeen niet voldaan. Consumptieleningen worden over het algemeen niet gegeven.

Wat nodig is, is het verbeteren van de effectieve dekking van samenlevingen door het verstrekken van krediet aan een toenemend aantal huishoudens op het platteland, met name in zwakkere secties, om het bereik van in aanmerking komende doeleinden waarvoor krediet wordt verleend te verbreden en vervolgens om te voldoen aan de volledige kredietbehoeften van een goedgekeurde lener. Om dit doel in de praktijk te realiseren, moeten de samenlevingen zowel organisatorisch als financieel sterk worden gemaakt, zoals hierboven al is gesuggereerd.

5. Andere gekoppelde ingangen, extensieservice en marketing:

Het verstrekken van adequate en tijdige kredieten is slechts een van de noodzakelijke voorwaarden om de productiviteit van boeren en anderen in dorpen te verbeteren. Extra voorzieningen in de vorm van toevoer van inputs (zoals betere zaden, meststoffen, pesticiden, enz.), Uitbreiding en marketing moeten ook aan kleine en marginale landbouwers worden verstrekt om hen in staat te stellen goed gebruik te maken van de hun gegeven kredietwaardigheid.

Er is al een stap in die richting gezet in de vorm van Farmers Service Societies (FSS) voor kleine en marginale boeren. Maar wat nodig is, is niet de verspreiding van nieuwe (vormen van) samenlevingen, van het revitaliseren van zwakkere samenlevingen naar sterkere eenheden, het meest waarschijnlijk door ze te reorganiseren tot grotere multifunctionele coöperaties.