Cash Credit System in bankieren (kenmerken en nadelen)

Cash Credit System in bankieren (kenmerken en nadelen)!

Het geldkredietsysteem voor het uitbreiden van bankkrediet is onderwerp van veel discussie geweest. In dit artikel bestuderen we zijn voors en tegens vanuit het oogpunt van kredietnemers, banken en kredietplanning.

Vanuit het oogpunt van de lener heeft het systeem voor contantkrediet bepaalde zeer wenselijke kenmerken, die hieronder worden weergegeven:

(1) Binnen de overeengekomen limiet en afhankelijk van de "terugtrekkingsbevoegdheid" is de lener vrij om op basis van zijn behoeften en gemak een aantal malen op zijn tegoedrekening te tekenen. Hij is ook vrij om zo vaak als hij wil terug te betalen in het account. Dit alles maakt contantkrediet zeer flexibel.

(2) Er is alleen rente verschuldigd over het nettobedrag van het daadwerkelijk gebruikte krediet en niet over de toegekende limiet.

(3) De door de klant aangeleverde zekerheden kunnen worden aangepast aan het ingetrokken bedrag. Hij is ook vrij om een ​​soort veiligheid door een andere van gelijke waarde te vervangen.

(4) Hoewel juridisch kasgeld een kortetermijnvordering is die direct opeisbaar is en wordt gedekt door vlottende activa, fungeert het in de praktijk als een doorlopende leningsrekening waarvan het niveau van tijd tot tijd wordt vernieuwd, afhankelijk van de prestaties van de eenheid.

Vanuit het oogpunt van banken en kredietplanning heeft het kaskredietsysteem hieronder ernstige nadelen:

(1) Een bank heeft geen controle over het feitelijke niveau van haar voorschotten in kaskredieten. Het enige dat het beheerst, is het totale bedrag aan contante kredietlimieten. Het feitelijke gebruik van deze limieten wordt bepaald door de kredietnemers.

(2) In het kader van het geldkredietsysteem wordt de taak van het kasbeheer door de kredietnemer aan de bank overgedragen. De lener kan zijn overtollige contanten van dag tot dag crediteren op zijn geldkredietrekening, zo het openstaande saldo in de rekening verminderen en zijn rentekosten voor de bank sparen.

Op een andere manier bekeken, verdient de lener op die manier nationaal rente op elk kortlopend overschot dat hij genereert en in hetzelfde tempo als de debetrentevoet van de bank, een rendement dat hem elders in de economie niet gemakkelijk ter beschikking staat. Aan de andere kant moet de bank manieren en middelen vinden om deze overtollige middelen onmiddellijk te gebruiken, zodat ze geen renteverlies lijden.

Ook in de tegenovergestelde situatie wekt de flexibiliteit van het kaskrediet onzekerheden op voor individuele banken. Normaal gesproken overschrijft een bank het krediet, dat is meer kredietlimieten dan het kan honoreren, omdat het uit ervaring weet dat niet alle limieten daadwerkelijk worden benut. Maar soms kunnen er plotselinge sprongen in het gebruik zijn. Dan moet een bank op zoek gaan naar geld op de geldmarkt.

(3) Het systeem van kaskredieten is strijdig met het restrictieve kredietbeleid van de RBI. Het systeem van kredietlimieten heeft een ingebouwde neiging om een ​​overschot of onbenutte leencapaciteit te verschaffen aan bankleners. Normaal gesproken is dit overschot aan leenvermogen (of tekenvermogen) vrij aanzienlijk en is bekend dat het stijgt met kredietlimiet.

Deze overtollige kredietwaardigheid wordt gebruikt in een periode van krediet squeeze opgelegd door de RBI, tenzij de banken ook onmiddellijk volgen en reeds gesanctioneerde limieten verlagen. Normaal gesproken vinden banken het echter moeilijk om dit te doen in het licht van weerstand van de klant, ondanks het advies van de RBI hieromtrent. Ten eerste komt het advies zelf veel te laat, meestal nadat er al veel schade is aangericht en de inflatoire krachten de situatie hebben aangepakt.

Ten tweede zijn de banken zelf vaak terughoudend om hun kredietwaardigheid in te perken, omdat dit hun rentebaten zou inperken en gevestigde kredietnemers zou irriteren, die op legitieme wijze kunnen beweren dat hun behoefte aan nominaal krediet voor het houden van zelfs de oude werkelijke voorraadbedragen bij hogere prijzen gestegen is.

In feite worden de kredietnemers vooral bezorgd om grotere reële hoeveelheden voorraden te houden, gedeeltelijk om te profiteren van de verwachte prijsstijging of om op zijn minst enige tijd tegen de verwachte stijging van de kosten van hun grondstoffen of hun mogelijke tekorten te zorgen.

(4) Het systeem van kaskredieten, zoals het werkt, maakt het moeilijk voor banken om effectieve controle te hebben over het eindgebruik van krediet. Zolang een lener een bepaald niveau aan voorraden en andere vlottende activa aanhoudt en de rekening redelijk actief is (wat aangeeft dat de huidige activa die als primaire zekerheid tegen de kaskredieten aan de bank worden aangeboden geen dode activa zijn), is de lener niet verplicht om een ​​deel van de banklening terug te betalen.

Hij kan het voorschot gebruiken als een bijna permanente financieringsbron en kan het op elke gewenste manier gebruiken, hetzij voor speculatieve doeleinden, hetzij voor investeringen in de aandelenmarkt, voor het verwerven van controlebelangen in nieuwe concerns of voor het kopen van vaste activa. Het tegoed in contanten wordt dus een methode om een ​​groot deel van de bankabele vlottende activa te monetariseren.

(5) Het systeem voor contantkrediet biedt genoeg mogelijkheden voor een oneerlijke lener om een ​​bank te boeten, want zelfs met de beste bedoelingen kan geen enkele bank een volledig feilloos systeem van evaluatie, inspectie en toezicht op primaire effecten ontwikkelen, zonder onnodig te zijn. belemmerend in de dagelijkse bedrijfsuitoefening van zijn klanten, en ook de eigen kosten van het lenen en toezicht vergroten.

(6) Het systeem van kaskredieten neigt ertoe grote en gevestigde kredietnemers te bevoordelen ten nadele van kleine en nieuwe kredietnemers. Eerstgenoemden hebben de neiging om een ​​te groot deel van de uitleencapaciteit van banken voor te legen, waardoor er te weinig overblijft voor de laatste. Ook in periodes van kredietschaarste ondervinden de laatstgenoemden relatief meer impact dan de eerste.

(7) Het systeem van kaskredieten biedt voldoende ruimte voor meerdere financieringen, die het gevolg zijn wanneer een onderneming tegelijkertijd van meerdere banken leent. Als het zijn hele bedrijf via één bank zou routeren, zou de bankier in een betere positie zijn om controle uit te oefenen over zijn leningen.

Om aan dergelijke controle of onderzoek te ontsnappen of meer geld te verzamelen, kan een klant van meerdere banken lenen. De praktijk is naar verluidt wijd verspreid onder grote kredietnemers. Consortiumbankieren waarbij één bank optreedt als leider kan het misbruik als gevolg van meervoudig bankieren sterk verminderen.