Onderpandbeveiliging: 4 soorten onderpandbeveiliging die u kunt geven voor het verkrijgen van kredietfaciliteiten

Vier soorten onderpandbeveiliging die u kunt geven voor het verkrijgen van kredietfaciliteiten zijn 1. Persoonlijke garantie 2. Looptijd 3. Covenants 4. Menu Prijzen!

Het merendeel van het krediet dat wordt verstrekt aan kleine bedrijven is beveiligd (Berger en Udell, 1995). Bankiers proberen het gepercipieerde risico van leningen aan kleine en nieuwe bedrijven te verminderen door aan te dringen op onderpand om hun investering te dekken.

Afbeelding Courtesy: stepbystep.com/wp-content/uploads/2013/04/Difference-between-Collateral-and-Security1.jpg

Onderpand kan los worden gedefinieerd als een actief dat verpand is aan de bank om eventuele verliezen te dekken die de bank zou kunnen lijden als het bedrijf niet in staat is om terug te betalen wat het aan de bank verschuldigd is. Het kan worden onderverdeeld in onderpand en binnen en buiten.

Inside collateral verwijst naar de activa die eigendom zijn van het bedrijf. Het creëert een claim van de geldschieter op een specifiek actief dat eigendom is van het bedrijf. Dit betekent dat in geval van liquidatie, de opbrengst eerst zal worden toegepast op de terugbetaling van de schuld van de zekergestelde leninggever en andere geldschieters zullen worden betaald uit de resterende middelen.

Soms, wanneer de waarde van de onderliggende waarde enorm is en de eerste genomen lening in vergelijking minuscuul is, kan een tweede lening bij een andere kredietverstrekker worden afgenomen en kan een tweede aanrekening op het actief worden gecreëerd. Op deze manier kan een soort van crediteurenprioriteit worden gecreëerd.

Buiten onderpand is het verpanden van activa die niet het eigendom zijn van het bedrijf. Het is meestal eigendom van de ondernemer of naaste familieleden van de ondernemer. De ongezonde trend in bancair krediet aan SSI's in India is dat veel bankiers aandringen op een soort extern onderpand. Meestal is een persoonlijk goed, zoals een huis of een sieraad, verpand als onderpand. Als de bank niet zeker is van de wederverkoopwaarde van een deel van het interne onderpand, kan zij aandringen op een onderpand dat gelijk is aan meer dan het totale bedrag van de schuld die wordt gegeven.

Het is aangetoond dat banken externe zekerheden gebruiken om zichzelf te beschermen tegen een verkeerde beoordeling van het bedrijf. Velen beweren dat het gebruik van externe zekerheden kan dienen als een stimulans om te slagen omdat het meer van de rijkdom van de ondernemer blootstelt aan de verliezen van de onderneming (Boor, Thakor en Udell, 1991).

1. Persoonlijke garantie:

Wanneer een ondernemer een persoonlijke garantie toekent aan een bedrijf, geeft dit een claim op alle persoonlijke eigendommen van de ondernemer. Het geeft de kredietgever een beroep op alle persoonlijke bezittingen van de ondernemer in geval van een tekort in de terugbetaling van de lening, terwijl het onderpand beperkt is tot het specifieke in pand gegeven vermogen.

Een belangrijk onderscheid tussen onderpand en persoonlijke garantie is dat buiten onderpand significante controle over specifieke activa betekent. Als een huis bijvoorbeeld als onderpand wordt geplaatst, kan de lener het huis niet verkopen zonder de toestemming van de kredietgever.

In het geval van een persoonlijke garantie is de kredietgever vrij om de activa van de ondernemer te gebruiken of te vervreemden zoals de kredietgever dat wenst. Dus, een geldschieter weet niet zeker of de garant al dan niet bezittingen heeft als het tijd is om de claim af te wikkelen.

Vaak is de garant niet de ondernemer maar iemand anders. De bankier kan bijvoorbeeld geloven dat het veel zinvoller is om een ​​persoonlijke garantie van de vader van de ondernemer te nemen dan van een ondernemer die al zijn / haar geld in zijn / haar bedrijf heeft geïnvesteerd.

Er zijn enkele alternatieve methoden die door banken kunnen worden gebruikt om het risico te verminderen waaraan ze worden blootgesteld door leningen aan nieuwe en kleine bedrijven. Ze worden niet op grote schaal gevolgd, maar hebben het potentieel om de overweldigende nadruk van banken op onderpandbeveiliging te vervangen.

2. Volwassenheid:

Schuldcontracten met zeer korte looptijden staan ​​een bank toe om de blootstellingsperiode te beperken en aan het einde van de periode heeft de bank de mogelijkheid om de kredietwaardigheid van de onderneming opnieuw te beoordelen. Dit kan zeer effectief worden gebruikt tijdens het verstrekken van kredietlimieten.

3. Verbonden:

Schuldconvenanten zijn verplichtingen van kredietnemers met betrekking tot bepaalde acties of activiteiten. Dit kunnen beloften zijn om bepaalde financiële doelen en prestatiedoelstellingen te behalen of om deel te nemen aan of zich te onthouden van bepaalde specifieke activiteiten. Een bankier kan een kredietverstrekker verbieden om deel te nemen aan speculatieve activiteiten door meer dan vereiste voorraad bij te houden wanneer de kosten als laag worden ervaren. Men moet in gedachten houden dat een verbond alleen kan worden gebaseerd op iets dat wederzijds waarneembaar en verifieerbaar is ((Hart and Moore 1989, Sharpe, 1990).

4. Menuprijzen:

Velen hebben betoogd dat het mogelijk is om de uitbetalingen voor risicovollere leningen te verhogen door innovatief gebruik te maken van menuprijzen. Kantanas (1987) en Berkovitch en Greenbaum (1991) hebben gesuggereerd dat kredietverstrekkers gebruik kunnen maken van menuprijzen op leningen door alternatieve contacten aan te bieden die verschillen in vooruitbetalingen, boetes en rentetarieven.

Praktisch, veel bankiers realiseren zich het nut ervan in het omgaan met marginaal riskantere leningen, maar vinden geen reden om dit te gebruiken om het verlengen van zeer risicovolle leningen te rechtvaardigen.