Verzekering: concept, betekenis en principes
Lees dit artikel om meer te weten te komen over het concept, de kenmerken, de betekenis, de filosofie, de betekenis, de principes en de soorten verzekeringen.
Concept van de termijnverzekering:
De termijnverzekering kan als volgt worden gedefinieerd:
Een verzekeringsovereenkomst is een contract waarbij de verzekeraar (dwz een verzekeringsmaatschappij) als tegenprestatie voor een door de verzekerde betaalde geldsom (premie genaamd) het daarmee eens is.
(i) om de schade te vergoeden die de verzekerde lijdt ten aanzien van een specifiek risico (waarvoor de verzekering is geëffectueerd), zoals brand of
(ii) Om een vooraf vastgesteld bedrag te betalen aan de verzekerde of zijn / haar begunstigden voor het geval van een bepaalde gebeurtenis, bijvoorbeeld het overlijden van de verzekerde.
Meest opvallende kenmerken van verzekering:
Opvallende kenmerken van het verzekeringsconcept zijn:
(a) Levensverzekering:
Het is anders dan alle andere soorten verzekeringen (dwz algemene verzekeringen), omdat het een soort van investering is. Op grond van een levensverzekeringsovereenkomst is er een garantie van de verzekeringsmaatschappij om een vast bedrag te betalen aan de verzekerde (als hij in leven is) of aan zijn begunstigden; omdat de dood waarmee de verzekering wordt getroffen zeker zal plaatsvinden - vroeg of laat, dat wil zeggen in het geval van levensverzekeringen is het risico zeker.
Alle andere verzekeringen zijn schadevergoedingscontracten, dwz de verzekeringsmaatschappij stemt ermee in het verlies voor de verzekering te vergoeden, alleen wanneer het risico (waarvoor de verzekering wordt aangetast) plaatsvindt, dwz in andere soorten verzekeringen, het risico onzeker is.
Er ontstaat geen claim op de verzekeringsmaatschappij als het risico niet optreedt. Het laatste deel (dwz ii) van de bovenstaande definitie duidt op levensverzekeringen; terwijl het vroegere deel (dwz i) verwijst naar andere soorten verzekeringen.
Punt van commentaar:
Gezien dit onderscheid tussen de aard van het risico bij levensverzekeringen en andere soorten verzekeringen, wordt levensverzekering technisch levensverzekering (en geen verzekering) genoemd. Het onderscheid tussen de voorwaarden, verzekering en zekerheid wordt echter praktisch niet nageleefd nu zelfs de Life Insurance Corporation (LIC) de term verzekering en niet de verzekering gebruikt als onderdeel van zijn naam.
(b) Enkele voorwaarden in verband met de termijnverzekering:
(i) Verzekeraar:
Degene die de verantwoordelijkheid van risico's neemt, dwz de verzekeringsmaatschappij.
(ii) Verzekerde:
Degene wiens voordeel de verzekering heeft, dat wil zeggen een persoon wiens risico wordt gedragen door de verzekeringsmaatschappij.
(iii) Premium:
Het is de vergoeding (di de prijs) die de verzekerde aan de verzekeraar moet betalen, voor de verantwoordelijkheid van het risico dat de verzekeraar neemt.
(iv) Beleid:
Beleid is het document met de bepalingen en voorwaarden van het verzekeringscontract.
(v) Totaal verzekerd:
Het is het bedrag waarvoor de polis wordt afgesloten.
Basisfilosofie van de verzekering:
De basisfilosofie van de verzekering is dat het een apparaat is voor het spreiden van een risico bij een aantal personen, die aan dat risico zijn blootgesteld. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat er 1000 huizen in een plaats zijn. De eigenaren van al deze huizen besloten hun huizen te verzekeren tegen brand.
Alle 1000 personen betalen premie aan de verzekeringsmaatschappij, als tegenprestatie van de verzekeringsmaatschappij die instemt met het vergoeden van schade veroorzaakt door brand. Zo zal er een pool van fondsen bij de verzekeringsmaatschappij worden opgebouwd uit premies die door alle polishouders worden betaald.
Uit dit fonds zal de verzekeringsmaatschappij het verlies als gevolg van brand compenseren voor de ongelukkigen wier huizen blootgesteld zijn aan het risico van brand. Het zal een zeldzaamheid zijn dat alle huizen in de omgeving worden blootgesteld aan het risico van vuur. Verzekering is dus een sociaal hulpmiddel om risico's te delen. Volgens Sir William Beveridge, daarom: "Het collectief dragen van risico is verzekering."
Belang van verzekering:
We kunnen het belang van verzekering benadrukken, in termen van de volgende voordelen die het biedt:
(i) Concentratie op zakelijke problemen:
Verzekeringen helpen zakenmensen om hun aandacht te concentreren op zakelijke aangelegenheden, aangezien hun risico's worden aangegaan door de verzekeringsmaatschappij. Verzekering geeft hen gemoedsrust. Dus door verzekering neemt de efficiëntie van het bedrijf toe.
(ii) Betere benutting van kapitaal:
Ondernemers zullen, bij afwezigheid van een verzekering, middelen behouden voor het voldoen aan toekomstige onvoorziene omstandigheden. Verzekering maakt deze noodzaak overbodig om door hen onvoorziene fondsen te behouden. Zo kunnen zakenlui hun geld beter gebruiken voor zakelijke doeleinden.
(iii) Promotie van Buitenlandse Handel:
Er zijn veel risico's in de buitenlandse handel veel meer dan betrokken bij de thuishandel. De verzekering van risico's die zijn verbonden aan buitenlandse handel geeft een impuls aan het volume, wat een gezond kenmerk is van economische ontwikkeling.
(iv) Gevoel van veiligheid voor afhankelijke personen:
Levensverzekeringen bieden een gevoel van economische zekerheid voor de personen ten laste van de verzekerde, op wiens levensverzekering is aangetast.
(v) Sociale voorzieningen:
Levensverzekeringen voorzien ook in beleid met betrekking tot opvoeding van kinderen, huwelijk van kinderen, enz. Een dergelijk speciaal beleid geeft een gevoel van veiligheid aan de armen die dit beleid nemen. Levensverzekeringen zijn dus een middel om sociaal welzijn te waarborgen.
(vi) Versnellen van het proces van economische ontwikkeling:
Verzekeringsmaatschappijen mobiliseren de besparingen van de gemeenschap door inning van premies en investeren deze besparingen in productieve kanalen. Dit proces versnelt de economische ontwikkeling. Enorme fondsen ter beschikking van LIC (Life Insurance Corporation) beschikbaar voor beleggingsdoeleinden ondersteunen het hierboven genoemde voordeel van verzekering.
(vii) Genereren van werkgelegenheidsmogelijkheden:
Verzekeringsmaatschappijen bieden veel werkgelegenheid in de economie. Dit komt door de steeds groeiende activiteiten van verzekeringsmaatschappijen.
Het is goed mogelijk dat een persoon meer dan één verzekering neemt om hetzelfde risico te dekken. Dit staat bekend als dubbele verzekering.
In het bovenstaande geval, de heer A, heeft de verzekerde drie verzekeringspolissen afgesloten voor hetzelfde onderwerp van risico, met drie verzekeringsmaatschappijen -I, II & III.
De implicaties van dubbele verzekering zijn:
(a) In geval van levensverzekering:
In het geval van levensverzekeringen, kunnen de verzekerde of zijn nabestaanden het volledige bedrag van het beleid van elke verzekeringsmaatschappij eisen. Dit is zo omdat levensverzekeringen een soort van investering zijn; en een persoon kan een willekeurig aantal verzekeringspolissen op zijn leven nemen en het volledige bedrag onder elk beleid claimen.
(b) In geval van andere soorten verzekeringen:
In geval van brand of zeevaartverzekering, kan de verzekerde niet meer terugkrijgen dan het bedrag van het werkelijke verlies van alle verzekeringsmaatschappijen, samengenomen; omdat hij geen winst mag maken uit de transactie van de verzekering.
Stel dat meneer A zijn huis tegen brand verzekert van drie verzekeringsmaatschappijen - I, II & III voor respectievelijk Rs.50, 000, 1, 00.000 en 1, 50.000. Zijn huis wordt vernietigd door vuur en veroorzaakt een verlies van Rs.60, 000. Hij kan in alle Rs.60, 000 de werkelijke hoeveelheid verlies claimen in de verhouding van 1: 2: 3, dwz Rs. 10.000, Rs.20, 000 en Rs.30, 000 van respectievelijk verzekeringsmaatschappijen I, II en III.
Als hij het volledige verlies claimt, namelijk Rs.60, 000 van Insurance Co. II, dan kan verzekeringsmaatschappij II een evenredige bijdrage vorderen van Insurance Co. I en III, dwz Rs. 10.000 van Co. I en Rs. 30.000 van Co. III.
Herverzekering:
Wanneer een verzekeringsmaatschappij constateert dat het risico dat zij heeft genomen te zwaar is; het kan zelf verzekerd worden bij een andere verzekeringsmaatschappij. Dit wordt herverzekering genoemd.
In dit geval zijn er twee verzekeringscontracten:
(i) Een tussen de verzekerde en de verzekeringsmaatschappij genaamd contact van de verzekering.
(ii) De andere tussen de verzekering co. en de herverzekeringsmaatschappij belde het contact van de herverzekering.
De implicaties van herverzekering zijn:
(1) De verzekerde heeft geen relatie met de herverzekeringsmaatschappij. Hij kan alleen schade eisen voor de verzekeringsmaatschappij, met wie hij een verzekeringsovereenkomst is aangegaan.
(2) De verzekeringsmaatschappij kan schade claimen (die zij aan de verzekerde heeft betaald) van de herverzekeringsmaatschappij.
Algemene (of fundamentele) verzekeringsprincipes:
De fundamentele principes van verzekering zijn de volgende:
(i) Principe van ultiem goed geloof:
Een verzekeringsovereenkomst is gebaseerd op het beginsel van uiterste loyaliteit dat door beide partijen - de verzekerde en de verzekeringsmaatschappij - tegenover elkaar moet worden nageleefd. Als een partij enige belangrijke informatie verbergt van de andere partij, die van invloed kan zijn op de beslissing van de andere partij om contact op te nemen met de verzekering; de andere partij kan het contract vermijden.
Het beginsel van de hoogste goede trouw is evenzeer van toepassing op beide partijen. De bewijslast (dat wil zeggen de last) van het maken van een volledige en eerlijke openbaarmaking van alle materiële feiten berust echter meestal op de verzekerde; omdat de verzekerde verondersteld wordt een grondige kennis te hebben van het onderwerp van verzekering.
De plicht om materiële feiten bekend te maken is geen voortdurende verplichting. de verzekerde is niet verplicht om enig feit te vermelden dat hem na het sluiten van de verzekeringsovereenkomst ter kennis komt.
(ii) Het principe van vrijwaring:
Behoudens overlijdensverzekering, zijn alle andere verzekeringscontracten contacten van schadevergoeding; wat betekent dat in geval van schade aan het voorwerp van verzekering, de verzekerde slechts het werkelijke verlies kan verhalen, onder voorbehoud van een maximum verzekerd bedrag.
Stel dat A zijn huis tegen brand heeft verzekerd bij een verzekeringsmaatschappij voor Rs. 1, 00.000. Het verlies veroorzaakt aan het huis als gevolg van brand is Rs. Alleen 80.000. Een kan herstel slechts Rs.80, 000 van de verzekeringsmaatschappij.
De doelstellingen van het principe van vrijwaring zijn:
(1) om de verzekerde in dezelfde positie te plaatsen waarin hij zou zijn geweest; als er geen verlies was geweest.
(2) Om de verzekerde geen winst te laten maken, uit de transactie van verzekering.
In het geval van een levensverzekering is het echter niet mogelijk om de schade te schatten die is veroorzaakt door het overlijden van de verzekerde; zoals het leven van onschatbare waarde is. Vandaar dat het volledige bedrag van de verzekeringspolis kan worden aangevraagd bij de verzekeringsmaatschappij.
(iii) Principe van verzekerbaar belang:
Het principe van verzekerbare rente vormt de basis van een verzekeringscontract. Bij afwezigheid van verzekerbare rente is de verzekeringsovereenkomst slechts een gok en niet afdwingbaar in een rechtbank.
Verzekerbare rente kan als volgt worden gedefinieerd:
Van een persoon wordt gezegd dat hij een verzekerbare rente heeft voor het onderwerp verzekering; wanneer hij ten opzichte van het onderwerp zo gesitueerd is dat hij baat zal hebben bij zijn bestaan en zal verliezen van zijn vernietiging.
Er moet een verzekerbare rente bestaan in levens-, brand- en zeeverzekeringen, volgens de volgende regels:
(1) in geval van een levensverzekering; Verzekerbare rente moet bestaan op het moment dat het contract wordt gesloten.
(2) in geval van brandverzekering; Verzekerbare rente moet zowel op het moment van het sluiten van het contract als op het moment van verlies bestaan.
(3) in geval van een zeevaartverzekering; Verzekerbare rente moet bestaan, op het moment van verlies.
(iv) Bijdrage van de bijdrage:
Het premiebeginsel is van toepassing in geval van een dubbele verzekering. In geval van een dubbele verzekering, zal elke verzekeraar bijdragen aan de totale betaling in verhouding tot het bedrag dat door elk verzekerd is. In het geval dat één verzekeraar het volledige verlies heeft betaald; hij kan aanspraak maken op een evenredige bijdrage van andere verzekeraars.
Stel dat A zijn huis tegen brand verzekert met twee verzekeringsmaatschappijen, X en Y, voor respectievelijk Rs.40, 000 en Rs.80, 000. Als de huizen in brand schieten en het werkelijke verlies bedraagt dan Rs.48, 000
X betaalt Rs. 16.000 tot A
En Y betaalt Rs.32, 000 aan a
dat wil zeggen het verlies van Rs.48, 000 is verdeeld tussen X en Y in de verhouding van 40, 000: 80.000 of 1: 2.
Als X het volledige verlies van Rs.48, 000 aan A betaalt; het kan Rs.32, 000 herstellen van Y. En als Y Rs.48, 000 aan A betaalt; het kan Rs herstellen. 16.000 van X.
Het premiebeginsel is niet van toepassing op levensverzekeringen; waar elke verzekeraar de volledige polis aan de verzekerde betaalt; omdat levensverzekeringen een soort van investering zijn en levensverzekeringscontract geen schadevergoedingscontract is.
(v) Subrogatiebeginsel:
Volgens het principe van subrogatie, nadat de verzekeringsmaatschappij de aan de verzekerde veroorzaakte schade heeft vergoed; de verzekeringsmaatschappij stapt in de schoenen van de verzekerde dwz de verzekeringsmaatschappij verwerft alle rechten van de verzekerde met betrekking tot de beschadigde woning.
Stel dat A zijn huis verzekert voor R.2, 00.000 tegen vuur. Het huis is volledig beschadigd door brand en de verzekeringsmaatschappij betaalt Rs.2, 00.000 aan A. Later wordt het beschadigde huis verkocht voor Rs.25, 000. De verzekeringsmaatschappij heeft recht op deze som van Rs.25, 000 Veronderstel verder dat iemand heeft geprobeerd het huis in brand te steken.
De verzekeringsmaatschappij kan ook tegen die persoon optreden; omdat de verzekeringsmaatschappij alle rechten en rechtsmiddelen verwerft die de verzekerde ter beschikking staan, d.w.z. de heer A.
Implicaties van het principe van subrogatie zijn:
(1) De verzekeringsmaatschappij krijgt de rechten van de verzekerde alleen na compensatie van de schade veroorzaakt aan de verzekerde.
(2) Dit principe is niet van toepassing op levensverzekeringen.
(vi) Principe van oorzaak Proxima (dwz de proximale oorzaak):
Volgens dit principe ontdekken we wat de dichtstbijzijnde oorzaak of de dichtstbijzijnde oorzaak van verlies is voor het verzekerde eigendom. Als de dichtstbijzijnde oorzaak van verlies een factor is die verzekerd is tegen; dan is alleen de verzekeringsmaatschappij aansprakelijk voor het compenseren van het verlies, anders niet. Dit principe is van belang in gevallen waarin het verlies wordt veroorzaakt door een reeks gebeurtenissen.
Stel dat X een zeevaartverzekering heeft afgesloten tegen verlies of schade aan goederen veroorzaakt door zeewater. Tijdens de reis maakten ratten een gat in de bodem van het schip, waardoor zeewater in het schip sijpelde en de goederen beschadigde.
Hier is de verzekeringsmaatschappij aansprakelijk voor het vergoeden van schade aan goederen; omdat de dichtstbijzijnde oorzaak van verlies zeewater is waartegen de verzekering wordt beïnvloed. Het maken van een gat in de bodem van het schip door ratten is slechts de externe oorzaak van verlies.
(vii) Principe van Mitigation of Loss:
(Mitigatie betekent iets minder schadelijk maken). Volgens het principe van beperking van schade is het de plicht van de verzekerde om al het mogelijke te doen om het verlies veroorzaakt aan het onroerend goed gedekt door de verzekeringspolis te minimaliseren. Hij moet zich gedragen als een voorzichtig persoon en moet niet onvoorzichtig worden na het nemen van de verzekeringspolis.
Stel dat een huis verzekerd is tegen brand en er brand uitbreekt. De eigenaar moet de afdeling Brandweer onmiddellijk op de hoogte brengen en alles doen om het vuur te doven; alsof het huis niet verzekerd was. Dat wil zeggen, hij moet alles in het werk stellen om het verlies veroorzaakt door vuur tot een minimum te beperken.
Soorten verzekeringen:
(1) Levensverzekering:
(i) Definitie van levensverzekering:
Levensverzekering kan als volgt worden gedefinieerd:
Levensverzekering is een contract waarbij de verzekeringsmaatschappij - in ruil voor een premie die in forfaitaire of periodieke termijnen wordt betaald - zich ertoe verbindt om een vooraf vastgestelde som geld te betalen bij overlijden van de verzekerde of bij het bereiken van een bepaalde leeftijd, afhankelijk van wat eerder is .
(ii) Bepaalde belangrijke concepten ten opzichte van levensverzekeringen:
(a) Verzekerbare rente:
Een persoon kan een leven verzekeren, waarin hij een verzekerbare rente heeft. Verzekeringsplicht bestaat in de volgende gevallen:
1. Een persoon heeft een onbeperkte verzekerbare rente in zijn eigen leven.
2. Een echtgenoot heeft een verzekeringsbelang in het leven van zijn vrouw; en een vrouw heeft een verzekerbare interesse in het leven van haar echtgenoot.
3. Een vader heeft een verzekeringsbelang in het leven van zijn zoon of dochter, van wie hij afhankelijk is.
4. Een zoon heeft een verzekerbare interesse in het leven van zijn ouders die hem ondersteunen.
5. Een schuldeiser heeft een verzekerbaar belang in het leven van de schuldenaar, tot de hoogte van de schuld.
Er zijn veel meer gevallen van verzekerbare rente, in het geval van een levensverzekering, anders dan die hierboven vermeld.
Notitie:
Er moet een verzekeringsplichtige rente bestaan op het moment dat u een levensverzekeringscontract afsluit:
(b) Bewijs van leeftijd:
In het geval van een levensverzekering is een bewijs van leeftijd vereist; omdat de premie afhankelijk is van de leeftijd bij binnenkomst. Bewijs van leeftijd kan worden gegeven in de vorm van een schoolverklaring, horoscoop, geboorteakte van de gemeente of andere legitieme bronnen.
(c) Nominatie:
De verzekerde kan iedereen die het bedrag van de polis krijgt, voordragen in geval van overlijden van de verzekerde.
(d) Overgave waarde:
De afkoopwaarde is het bedrag dat de verzekeringsmaatschappij aan de polishouder zou betalen; als hij het beleid wil beëindigen vóór de vervaldatum.
(e) Lening op het beleid:
In het geval dat een bepaald aantal premies is betaald voor een levensverzekering; de verzekeringnemer kan een lening tegen de polis verkrijgen bij de verzekeringsmaatschappij. De verzekeringnemer kan de lening binnen een bepaalde periode terugbetalen, anders worden de lening en de rente daarop aangepast tegen de verschuldigde vergoeding op de vervaldatum van het contract.
(2) Brandverzekering:
(i) Definitie van brandverzekering:
Brandverzekering kan als volgt worden gedefinieerd:
Een brandverzekering is een contract waarbij de verzekeringsmaatschappij, in ruil voor een premie ten laste van de verzekerde, ermee instemt de verzekerde te vergoeden voor het verlies of de schade aan de verzekerde woning tegen brand, gedurende een bepaalde periode en tot een overeengekomen duur. bedrag.
Punten van commentaar:
(1) Bij brandverzekering moet de verzekerbare rente zowel op het moment van contract als op het moment van verlies bestaan.
(2) Brandverzekering is een schadevergoedingsovereenkomst en de verzekerde kan niet meer dan het bedrag van het werkelijke verlies claimen met een maximum van het verzekerde bedrag. Verder kan de verzekeringsmaatschappij in de vorm van geld of in de vorm van vervanging of reparaties aan het door brand beschadigde eigendom compenseren.
(3) Verlies door brand omvat ook de volgende verliezen:
(i) Goederen die zijn aangetast door water dat wordt gebruikt om vuur te doven
(ii) Het afbreken van aangrenzende gebouwen door de brandweer om de voortgang van de vlammen te voorkomen
(iii) Breuk van goederen in het proces van verwijdering uit het gebouw waar een brand woedt, bijv. schade veroorzaakt door het gooien van meubels uit het raam.
(iv) Lonen betaald aan werknemers die zijn tewerkgesteld voor het blussen van brand.
(ii) Gemiddelde bepaling in brandverzekering:
Om te zorgen voor de gevallen van onderverzekering, is er meestal een gemiddelde clausule in een brandbeleid. Volgens deze clausule zal de verzekerde in geval van verlies zelf een deel van het verlies dragen. In feite, voor het verschil tussen de werkelijke waarde van het onderwerp en de verzekerde som; de verzekerde moet zijn eigen verzekeraar zijn. Stel dat een huis Rs waard is. 1, 00.000 is alleen verzekerd voor Rs.60, 000 en de verzekeringspolis bevat de gemiddelde clausule.
Als het verlies aan het pand als gevolg van brand Rs.40.000 bedraagt, betaalt de verzekeringsmaatschappij slechts Rs. 24.000 volgens de volgende formule:
(3) Marine-verzekering:
(i) Definitie van zeevaartverzekering:
Marine verzekering kan worden gedefinieerd als onder:
Een contract van zeevaartverzekering is een contact waarbij de verzekeringsmaatschappij zich ertoe verbindt de verzekerde schadeloos te stellen voor verliezen die verband houden met het mariene avontuur.
De risico's, in zee verzekeringen, die zijn verzekerd tegen zijn bekend als gevaren van de zee, zoals:
1. Storm
2. Botsing van het ene schip tegen het andere of tegen rotsen
3. Branden en zinken van het schip
4. Spoilage van lading over zeewater
5. Jettison dwz het gooien van goederen in zee om te voorkomen dat het schip zinkt
6. Vastleggen of inbeslagname van het schip
7. Acties van de kapitein of bemanning van het schip enz.
(ii) Typen zeezeilverzekering:
Er zijn vier soorten maritieme verzekeringen, zoals hieronder beschreven:
1. Rompverzekering (of verzekering van het schip):
Het dekt de verzekering van het schip en zijn uitrusting zoals meubels en fittingen, machines, gereedschap, motor etc.
2. Vrachtverzekering:
Het omvat het verzekeren van de lading of goederen die zich in het schip bevinden en de persoonlijke bezittingen van de bemanning en de passagiers.
3. Vrachtverzekering:
De rederij brengt vracht in rekening voor het vervoer van de lading. Heel vaak is er een overeenkomst tussen de rederij en de eigenaren van goederen dat vracht alleen wordt betaald wanneer goederen de bestemming veilig bereiken. Als het schip onderweg verloren is gegaan of de lading is gestolen of beschadigd; de rederij verliest de vracht. Vrachtverzekeringen worden door de rederij uitgevoerd om dergelijke risico's te voorkomen.
4. Aansprakelijkheidsverzekering:
In het kader van de aansprakelijkheidsverzekering verbindt de verzekeringsmaatschappij zich ertoe de schade te vergoeden die de verzekerde kan lijden als gevolg van aansprakelijkheid jegens een derde partij. Bijvoorbeeld, als het ene schip tegen het andere botst en het eerste schip een vergoeding moet betalen aan het tweede schip; dan kan deze compensatie worden opgeëist door een verzekeringsmaatschappij als een aansprakelijkheidsverzekering is afgesloten.
