3 strategieën gebruikt door banken voor het beoordelen van kleine ondernemingen voordat ze de schuld aan hen uitbreiden

3 Strategieën die door banken worden gebruikt voor het beoordelen van kleine ondernemingen voordat ze de schuld aan hen verstrekken, zijn 1. Financiële verklaring 2. Relaties Kredietverlening 3. Creditscores!

Banken gebruiken verschillende strategieën om kleine ondernemingen te beoordelen voordat ze schulden aan hen verstrekken. Ze kunnen een of meer van de methoden gebruiken om een ​​potentiële lener te beoordelen die hier wordt besproken:

Afbeelding Courtesy: upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/8/8f/Students_taking_computerized_exam.jpg

1. Financiële verklaring:

Dit is de traditionele wetenschappelijke benadering van kredietverlening. Bankiers analyseren liquiditeitsratio's, rentabiliteitsratio's en andere items die uit de balansen worden gehaald. De beperking van deze methode is dat een nieuw bedrijf een trackrecord mist en de bankiers alleen geprojecteerde cijfers hebben. De kredietnemer is niet in staat om volledig nauwkeurige schattingen te geven en bijgevolg heeft de kredietnemer geen toegang tot zeer informatieve financiële overzichten.

2. Relatie leningen:

In dit geval wordt de relatie tussen de bankier en de ondernemer een van de belangrijkste redenen om de lening uit te geven in plaats van louter financiële voorwaarden van het bedrijf. Nogmaals, deze strategie vormt een probleem, omdat een nieuwe onderneming geen langdurige relatie met een bank zal hebben.

Onder normale omstandigheden zou de bank liever lenen aan iemand die bekend is bij de bank of iemand die een prettige en voordelige relatie heeft met de bank. Als uw salarisrekening bijvoorbeeld bij een bepaalde bank is geweest en u heeft een vaste storting bij dezelfde bank, dan zal die bank een positief beeld van elke leningsaanvraag van u krijgen wanneer u aan uw nieuwe onderneming begint.

Door 'relatielening' verwijst dit boek niet naar leningen die zijn beveiligd door bankambtenaren en andere dergelijke slechte middelen om te kopen.

Hoewel het van beperkte betekenis is in het geval van een eerste lening voor een startup, kan het opbouwen van een relatie met een bank van onschatbare waarde zijn om later krediet te krijgen. Voor kleine en weinig bekende bedrijven is de eenvoudigste manier om een ​​relatie op te bouwen, door informatie over het bedrijf vrij te geven aan de kredietgever.

Deze informatie kan elk goed nieuws zijn over het bedrijf dat anderszins beschikbaar is voor het publiek, zoals het toekennen van een groot contract of het lanceren van een nieuw product. Om een ​​echt sterke relatie op te bouwen, moet bepaalde informatie die verder gaat dan wat normaal gesproken beschikbaar is voor het publiek, worden doorgegeven aan de bank. Maak bijvoorbeeld de bank op de hoogte van de winstgevendheid van een nieuw contract of de echte redenen voor het beëindigen van een bestaand product. In de loop van de tijd kan een geldschieter veel nuttige informatie over de onderneming verkrijgen.

De kracht van de relatie van een bedrijf met een bank kan worden beoordeeld op basis van de volgende factoren:

ik. De lengte van de relatie:

Hoe lang kent de ondernemer de mensen bij de bank?

ii. De breedte van de relatie.

Is de relatie alleen beperkt tot de bankdirecteur en de ondernemer, of heeft de relatie ook betrekking op andere medewerkers van beide kanten?

iii. Mate van vertrouwen:

Het ontwikkelt zich tijdens de relatie wanneer verbintenissen worden aangegaan en geëerbiedigd door beide partijen. De ondernemer kan bijvoorbeeld een positieve indruk maken door het indienen van voorraadrapporten en kasstaten regelmatig tegen de vervaldatum.

Bij het ontbreken van financiële overzichten in het verleden en een lange relatie met de bank, wordt de kredietverlening door de bank in hoge mate afhankelijk van de activa van het bedrijf die de kredietnemer bereid is te verpanden. In pand gegeven activa worden intensief bewaakt. In het geval van lopende activa is de bewaking nog intenser. Wekelijkse of zelfs dagelijkse voorraadrapporten en debiteurenafschriften zijn niet ongehoord.

3. Creditscore:

Credit scoring verwijst naar statistische technieken die worden gebruikt om het risico van wanbetaling te kwantificeren. Veel van de grote banken hebben hun eigen merkmodellen, terwijl sommige van de kleine banken ze van externe leveranciers krijgen. Credit scoring wordt veelvuldig gebruikt voor het uitbreiden van consumentenkrediet en wordt steeds meer geschikt geacht voor kleine leningen aan kleine ondernemingen. Hoewel de gebruikte kredietscoremodellen geavanceerder zijn dan die voor consumentenleningen, wegen de modellen nog steeds zwaar op de financiële geschiedenis van de ondernemer (Feldman, 1997).

Net als leningen op basis van jaarrekeningen stelt een lening op basis van credit scoring een bank in staat zich te verwijderen van onnodige nadruk op een relatie met de kredietnemer. Tijdens kredietverlening aan kleine ondernemingen hebben kleine banken de voorkeur gegeven aan een relatiebenadering, terwijl grote banken de voorkeur geven aan credit scoring.