Creëren van krediet: het proces van creatie van kredieten in commerciële banken

Credit Creation: het proces van creditering in commerciële banken!

Laten we het feitelijke proces van kredietcreatie uitleggen. We hebben in ons laatste artikel gezien dat het vermogen van banken om kredieten te creëren afhangt van het feit dat banken slechts een klein percentage contant geld nodig hebben voor deposito's. Als banken 100 procent contanten tegen deposito's houden, zou er geen krediet worden gecreëerd. Moderne banken houden niet 100 per

cent contante reserves.

Afbeelding met dank aan: adventuresofagoodman.com/wp-content/uploads/2013/02/-20.jpg

Ze zijn wettelijk verplicht om een vast percentage van hun deposito's contant te houden, zeg 10, 15 of 20 procent. Ze lenen en / of beleggen de resterende amou

Dit wordt overtollige reserves genoemd. Een bank kan haar overtollige reserves evenaren. Maar het hele banksysteem kan kredieten (of deposito's) lenen en creëren tot een veelvoud van de oorspronkelijke overtollige reserves. De stortingsvermenigvuldiger is afhankelijk van de vereiste reserve die de basis vormt voor het creëren van kredieten. Symbolisch, de vereiste reserveratio:

RRr = RR / D

of RR = RRr x D

Waar RR de vereiste kasreserves zijn bij banken, is RRr de vereiste reserveratio en D zijn de direct opvraagbare deposito's van banken. Om aan te geven dat D afhankelijk is van RR en RRr, deelt u beide zijden van de bovenstaande vergelijking door RRr:

RR / RRr = RRr x D / RRe

Of RR / RRr = D

Of 1 / RRr = D / RR

Of D = 1 / RRr = x RR

Waar 1 / RRr, het omgekeerde van het percentage reserveratio, de aanbetaling (of krediet) wordt genoemd; de limieten van de aanbetaling van een bank. Het maximale bedrag aan direct opvraagbare deposito's dat door het banksysteem kan worden ondersteund met een bepaald bedrag aan RR, is door de multiplier op RR toe te passen. Rekening houdend met de initiële verandering in het aantal deposito's (DD) en in contante reserves (DRR), volgt uit elk gegeven percentage van RRr dat

ΔD = RR x 1 / RRr

Om dit te begrijpen, stel dat de RRr voor de banken is vastgesteld op 10 procent en de initiële verandering in contante reserves is Rs 1000. Door de bovenstaande formule toe te passen, wordt de maximale toename van de direct opvraagbare deposito's

AD = 1000 x 1 / 0, 10 = Rs. 10000.

Dit is de mate waarin het banksysteem krediet kan creëren. De bovenstaande vergelijking kan ook als volgt worden uitgedrukt:

DD = RR [1+ (1-RRr) + (Y-RRr) ² + ... + (1-RRr) ⁿ ]

De som van de geometrische progressie tussen haakjes geeft:

1 / 1- (1 - RRr) = 1 / RRr

ΔD = ΔRR x 1 / RRr

De multiplier voor de uitbreiding van de deposito's berust op de veronderstellingen dat banken al hun overtollige reserves uitlenen en RRr constant blijft.

Om het proces van creditcreatie uit te leggen, doen we de volgende aannames:

1. Er zijn veel banken, bijvoorbeeld А, В, C, etc. in het banksysteem.

2. Elke bank moet 10 procent van haar deposito's in reserves houden. Met andere woorden, 10 procent is de verplichte ratio die wettelijk is vastgelegd.

3. De eerste bank heeft Rs. 1000 als deposito's.

4. Het door de klant van een bank getrokken leningsbedrag wordt volledig gestort in de tweede bank en dat van de tweede bank in de derde bank, enzovoort.

5. Elke bank begint met de eerste storting die wordt gestort door de debiteur van de andere bank.

Gegeven deze veronderstellingen veronderstelt dat Bank A contante stortingen van Rs ontvangt. 1000 om mee te beginnen. Dit is het geld in contanten bij de bank dat haar activum is en dit bedrag is ook de verplichting van de bank via deposito's die zij aanhoudt. Gezien de reserveratio van 10 procent houdt de bank Rs aan. 100 reserves en leent Rs 900 uit aan een van zijn klanten die op zijn beurt een cheque uitbetaalt aan iemand van wie hij iets leent of koopt. De netto wijzigingen in Bank A 'zijn de balans + Rs 100 in reserves en + Rs 900 in leningen aan de activazijde en Rs 1000 in direct opvraagbare deposito's aan de passiefzijde zoals weergegeven in Tabel 73.1. Vóór deze wijzigingen had Bank A nul overtollige reserves.

Deze lening van Rs. 900 wordt door de klant gestort in Bank B, waarvan de balans wordt weergegeven in Tabel 73.2. Bank B begint met een aanbetaling van Rs. 900, houdt 10 procent of Rs. 90 als contant in reserve. Bank B heeft Rs 810 als overtollige reserves die hij leent waardoor nieuwe deposito's worden gecreëerd.

Deze lening van Rs. 810 wordt door de klant van Bank B in Bank C gestort. De balans van Bank C is weergegeven in Tabel 73.3. Bank C houdt Rs 81 of 10 procent van Rs 810 in kasreserves en leent Rs uit. 729.

Dit proces gaat verder naar andere banken. Elke bank in de reeks krijgt overtollige reserves, leent en creëert nieuwe aanbetalingen gelijk aan 90% van de voorgaande bank. Op deze manier worden nieuwe stortingen aangemaakt op het ritme van Rs. 10000 in het banksysteem, zoals weergegeven in tabel 73.4.