Creëren van credits: de belangrijkste functies van een commerciële bank

Credit Creation: de belangrijkste functies van een commerciële bank!

Het creëren van kredieten of deposito's is een van de belangrijkste functies van commerciële banken. Net als andere bedrijven streven banken naar het behalen van winst. Voor dit doel accepteren zij contanten in direct opvraagbare tegoeden en voorschotten op krediet aan klanten.

Afbeelding met dank aan: blog.credit.com/wp-content/uploads/2013/11/bank-account-gotchas.jpg

Wanneer een bank een lening verstrekt, betaalt het bedrag niet contant. Maar het opent een lopende rekening in zijn naam en stelt hem in staat om de vereiste som in te trekken door middel van cheques. Op deze manier creëert de bank kredieten of stortingen.

Demand-deposito's ontstaan ​​op twee manieren: één, wanneer klanten geld storten bij commerciële banken, en twee, wanneer banken leningen aanvragen, kortingsbonnen, bankoverschrijdingen aanbieden en beleggen via obligaties en effecten. De eerste soorten direct opvraagbare deposito's worden "primaire deposito's" genoemd. Banken spelen een passieve rol bij het openen ervan. De tweede soorten direct opvraagbare deposito's worden "derivatenafzettingen" genoemd. Banken creëren actief dergelijke deposito's.

Creëren banken echt kredieten of stortingen?

Er zijn twee opvattingen over dit onderwerp: een door bepaalde economen als Hartley Withers, en de andere door praktische bankiers zoals Walter Leaf.

Volgens Withers kunnen banken kredieten creëren door een aanbetaling te doen, elke keer dat ze een lening aanvragen. Dit komt omdat elke keer dat een lening wordt gesanctioneerd, de betaling wordt uitgevoerd via cheques door de klanten. Al dergelijke betalingen worden aangepast via het clearing house. Zolang een lening verschuldigd is, blijft een storting van dat bedrag uitstaan ​​in de boeken van de bank. Dus elke lening creëert een aanbetaling. Maar dit is een overdreven en extreem beeld.

Dr. Leaf en praktische bankiers zijn het hier niet mee eens. Ze gaan naar het andere uiterste. Ze stellen dat banken geen geld uit het niets kunnen creëren. Ze kunnen alleen geld lenen wat ze hebben. Daarom kunnen en kunnen ze geen geld creëren.

Deze zienswijze is ook verkeerd omdat het gebaseerd is op argumenten met betrekking tot één enkele bank. Zoals opgemerkt door Prof Samuelson. "Het banksysteem als geheel kan doen wat elke kleine bank niet kan doen: het kan zijn leningen en investeringen vele malen uitbreiden met de nieuwe reserves van contanten die ervoor worden gecreëerd, hoewel elke kleine bank slechts een fractie van zijn deposito's uitleent."

In feite is een bank geen garderobe waar men bankbiljetten kan houden en diezelfde bankbiljetten kan claimen als men dat wenst. Banken weten uit ervaring dat alle inleggers hun geld niet gelijktijdig opnemen. Sommigen trekken zich terug terwijl anderen dezelfde dag storten. Dus door kleine contanten in reserve te houden voor dagelijkse transacties, kan de bank leningen voorschieten op basis van overtollige reserves. Wanneer de bank een lening verstrekt, wordt een rekening geopend op naam van de klant.

De bank weet uit ervaring dat de klant geld zal opnemen door cheques die door zijn crediteuren zullen worden gestort bij deze bank of bij een andere bank, waar zij hun rekeningen hebben. Vereffeningen van al dergelijke controles worden uitgevoerd in het clearing house. Dezelfde procedure wordt gevolgd in andere banken. De banken kunnen kredieten of deposito's creëren door kleine contanten in reserves te houden en het resterende bedrag uit te lenen.

Bij het verstrekken van een lening creëert een bank actief een vordering op zichzelf ten gunste van de leningnemer. "De vorderingen die de bank van haar klanten neemt, in ruil voor de deposito's die in de boeken zijn opgenomen, zijn het vermogen van de bank. De standaardactiva van een commerciële bank zijn rekening-courantkredieten en leningen, gedisconteerde beleggingen en contanten. "

De bank biedt rekening-courantfaciliteit aan een klant op basis van enige zekerheid. Het voert het bedrag van de overdispositie in op de bestaande rekening van de klant en stelt hem in staat om controles uit te voeren voor het overeengekomen debetbedrag. Het creëert dus een aanbetaling.

Wanneer een bank een wissel reserveert, koopt deze in feite de rekening van de klant voor een korte periode van 90 dagen of minder. Het bedrag van de factuur wordt bijgeschreven op de rekening van de klant die deze intrekt via een cheque. Of, het betaalt de som door een controle op zichzelf. In beide gevallen creëert de bank een aanbetaling die gelijk is aan het bedrag van de wissel, verminderd met de kortingskosten.

Een commerciële bank creëert ook een storting door beleggingen te doen door overheidsobligaties en effecten te kopen. De bank betaalt de obligatie via een cheque aan zichzelf aan de centrale bank. Als het een obligatie koopt van de beurs, crediteert het het bedrag op de rekening van de verkoper, als hij toevallig de klant is. Anders betaalt het zelf een cheque die in een andere bank is gestort.

In elk geval wordt een storting aangemaakt in deze bank of in een andere bank. In al dergelijke gevallen worden de passiva en activa in het banksysteem in het algemeen verhoogd. Zo maken leningen door banken deposito's. Het is in die zin dat krediet wordt gecreëerd door commerciële banken.